自動車保険

任意保険未加入の事故は悲惨!被害者・加害者はどうなるのかプロが解説

日本の自動車保険には「強制保険(自賠責保険)」と「任意保険」がありますが、任意保険はその名の通り「あくまで任意加入をする自動車保険」となっています。

しかし実際のところ、任意保険に未加入のまま事故を起こしてしまうと、被害者・加害者共に大きな損害を被ることになるのが普通です。

そのためあなた自身、任意保険に未加入の事故について下記のように気になっていますよね。

  • 相手が任意保険未加入で事故に合ったor起こした場合どうなってしまうのか
  • 自分が任意保険未加入で事故に合ったor起こした場合にはどうなるのか
  • 任意保険にはやっぱり加入しておいた方が安心なのか
  • 任意保険に加入したいのはやまやまだけど高かったり安心できないのは嫌だ

そこで今回は、元保険代理店の営業マンである筆者が、任意保険未加入の事故について詳しく解説していきましょう。

正直言って任意保険未加入ではどのケースでもリスクが大きいといえるため、必ず正しく理解するためにも、最後までご覧になることをオススメします。

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1.任意保険未加入で事故を起こした場合…加害者側の立場

まず任意保険未加入で事故を「起こした」という場合について説明しておきます。

つまり加害者側が任意保険に未加入のままの事故についてです。

この場合、加害者側としては自賠責保険からの補償がされるのみになります。

「自賠責保険で補償されるからいいのでは?」

実は自賠責保険による補償はあくまで「対人」だけであり、下記のような内容となっているのが現状です。

自賠責保険による補償内容
  1. 傷害による損害…最大120万円
  2. 後遺障害による損害…最大4,000万円
  3. 死亡による損害…最大3,000万円

そのためこの金額を超えた分に関しては、一切補償が無くなってしまうため、多額の負債を抱えることになるのです。

実際、例えば医者を死傷させてしまった場合など、将来的な収入の損失から数億円単位の損害賠償となるケースがあります。

結果的に「一生かけても償いきれない」ということができ、人生が終わると言っても過言ではないのです。

ですから加害者側の立場で考えると、間違いなく任意保険には加入しておかなければならないのです。

とはいえ加害者が任意保険に未加入で「ただ補償されない」というのは絶対に避けたいですよね。

そこで下記に、相手が任意保険未加入でも「被害者である自分が任意保険に加入していた場合」について解説していきます。

ちなみに保険会社に相談すると、相手からきちんと弁償されるかどうか、車両保険を使うべきかなど、適切な指示がありますので安心してください。

ですから結果的に、任意保険には「どのみち加入しておいた方が良い」と思うべきなのです。

2.任意保険未加入で事故の被害を受けた場合…被害者側の立場

一方、任意保険に未加入で事故の被害を受けた場合については、金銭だけでみると「特に問題ない」ということができます。

というのも相手さえ任意保険に加入していれば、何も問題なくけがの治療や車の修理などが行われるからです。

ただし被害者である自分も、加害者である相手も無保険である場合に関しては、「相手の自賠責からの補償のみ」となってしまいます。

つまり満足のいく補償はされず、結果的にどちらの立場になっても大損であるということは間違いないのです。

相手が未加入、自分が加入している場合は「何とか大丈夫」となる

相手が未加入という状況だったとしたら、先ほどの例のように十分な補償がされない可能性がありますよね。

それでは正直なところ、被害者であるあなたは困ってしまいます。

しかし被害者となった人が任意保険に加入している場合には、その限りではありません。

というのも自分が任意保険に加入してれば、付帯させている下記の特約から補償されるから。

任意保険で受けられる補償
  1. ケガの治療…人身傷害保険、無保険車傷害保険、搭乗者傷害保険
  2. 車の修理…車両保険

そのためすべてにおいて大損をしてしまうということはありません。

またケガの治療で使う特約に関しては、基本的に「等級ダウンなどをすることなく金額的にも損することはない」と思っても大丈夫です。

つまり逆をいうと、車両保険に関しては使ってしまうと基本的に3等級ダウンとなり、大幅な保険料アップになってしまいます。

そのため通常は任意保険未加入の加害者にまともな修理費用を請求することになりますが、仮に支払いがされない場合に最終的な利用を考えるのがベストです。

任意保険に加入することは重要であり、自分の身を守るためにも必須ということができます。


以上のことから、任意保険未加入の事故がいかに最悪の事態を招くのか理解できたでしょう。

そして同時に任意保険に加入することの重要性についても理解できたはずです。

そこで次章では、安心できる任意保険に加入する方法について、詳しく紹介していきます。

3.任意保険未加入の事故に対処するには「充実の任意保険」に加入すべき

充実させた補償を付けてしまうと、結果的に保険料が不安になってしまうかもしれませんが、その点については後で対処法をお教えしますので安心してください。

そのためまずは任意保険未加入の事故に対処するために必要な、充実のオススメ補償プランの代表例を箇条書きしておきましたので、ご覧ください。

オススメの補償プラン6つ
  1. 対人賠償…無制限
  2. 対物賠償…無制限
  3. 人身傷害…3,000万円
  4. 搭乗者傷害…なし
  5. 車両保険…一般型(条件による)
  6. 弁護士費用特約…付帯させる(条件による)

正直なところこの内容さえ守っておけば、ほぼ確実に任意保険未加入の事故に対処することが可能です。

それぞれの内容とオススメの理由については以下に分けて説明していきます。

オススメ1.対人賠償…無制限

対人賠償は自賠責保険でも補償がされますが、最大でも4,000万円までしか補償されません。

しかし任意保険では最大で「無制限補償」が可能になりますから、絶対に無制限にて設定しておいてください。

とはいえそもそも加入時に、最初から無制限以外選択できないようになっているケースが多いため、その点については見落としの心配がほとんどないと思って大丈夫です。

オススメ2.対物賠償…無制限

対物賠償に関しても、例えば事故の相手がトラックで「超高額商品を積んでいた」という場合に、数億円単位での賠償命令が出るケースもありますので「無制限」の設定をしてください。

対物賠償もどの保険会社でも基本は無制限に最初からなっていますが、一部では3,000万円や1億円と言った限度額の選択肢があります。

その場合でも数億円を超える可能性はありますので、必ず無制限で設定するようにしましょう。

対物賠償保険を「無制限」にすべき理由と3つの注意点車を持っているほとんどの人が加入している自動車保険には、「対物賠償保険」という有名な補償があります。 しかしこの対物補償保険に対し...

オススメ3.人身傷害…3,000万円

人身傷害保険は事故によって自分がケガをした場合に、治療費などを実費で支払ってくれるものですが、コチラは3,000万円でOKです。

なぜなら実費として3,000万円を超えるケースはほとんどなく、結果的に高くすればするだけ無駄な保険料を支払うことになるからです。

ただ、相手が無保険車の場合などに関して、補償してもらう先を確保する意味では、必ず付帯させることがオススメです。

結局いくらにすればいいの?「人身傷害保険」の基礎知識と補償金額の決め方自動車保険を契約する際に、基本補償や特約って、すごくたくさんの項目がありますよね。 皆さんはすべての項目を理解して吟味して選択して...

オススメ4.搭乗者傷害…なし

搭乗者傷害は人身傷害にプラスαで、お金を補償してもらうための特約

つまり人身傷害で実費を補償してもらい、プラスαでお金が欲しい人は付帯させると良いかもしれません。

しかし筆者としてはそもそも人身傷害で実費分だけは補償されるため、わざわざ余分な保険料を支払う必要はなく、搭乗者傷害については付帯しなくても良いと結論付けています。

オススメ5.車両保険…一般型(条件による)

車両保険は相手が任意保険未加入の場合に、自分の車を修理するときに「使うかもしれない」ということができますから、付帯させることがオススメです。

ただし保険料が非情に高くなる上、時価額分しか補償されないことから、10年を超えるような古い車では「補償限度額が10~20万円」というケースもあります。

ですから補償限度額を先にチェックして、「限度額分ぐらい自腹でなんとか支払える金額」という場合には、わざわざ付帯させる必要はありません。

また車両保険には一般型と車対車限定型(エコノミー型)という2種類がありますが、簡単に言うと下記のような特徴があります。

車両保険の特徴
  1. 一般型…自損事故などを含め、ほとんどの事故で補償してもらうことができる
  2. 車対車限定型…「対車」の事故のみ補償されるため、電柱にぶつかっただけなどの場合には補償されない

そして車対車限定型の方が補償される範囲が狭まるため、保険料自体は安くなります

しかし任意保険未加入の車との事故がどのような状況であるのか、その時になってみないと分からないため、筆者としては万全を期して「一般型」での加入をオススメします。

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オススメ6.弁護士費用特約…付帯させる(条件による)

弁護士費用特約とは、保険会社が示談交渉できないケースの事故の場合に、保険会社の代わりに弁護士に解決してもらう際の相談料金などを補償してくれる特約

保険会社が示談交渉できないケースというのは、100:0の事故の場合ですから、任意保険未加入の車との事故では十分あり得るケースなのです。

そのため必ず弁護士費用特約は付帯させておき、無駄な損をすることを防いでください。

ただし注意点があります。

それは「家族の誰かの任意保険に弁護士費用特約が付帯されていれば、自分も無償で使うことが可能」ということです。

ですから付帯させる前に家族間で重複の確認をしておくと、ムダに保険料を支払うことが無くなります。

揉めた時に本領発揮する「弁護士費用等補償特約」は付帯すべき理由自動車保険は事故にかかわる様々な補償を受けることができます。 そのためひとくくりに自動車保険といっても、内容としては ...

以上のプランさえ守って任意保険に加入しておけば、万が一の事故の際でも安心して対応してもらうことが可能になります。

とはいえ先ほども述べましたが、これだけ充実させたプランで任意保険に加入するのは不安がありますよね。

そこで筆者がプロとして、安さと安心感が両立できる自動車保険について紹介していきましょう。

7.保険料の安さ&対応の良さを充実させるなら迷わず通販型の自動車保険にすべき

まず自動車保険には「通販型」と「代理店型」という2種類があるということをご存知でしょうか。

それぞれの特徴としては、下記の通りになっています。

自動車保険の種類と特徴
  1. 代理店型の自動車保険…店舗にて対面で加入するタイプの自動車保険で、対応などは担当する営業スタッフが行う
  2. 通販型の自動車保険…主にインターネットから直接保険会社と契約するタイプの自動車保険で、各種対応は電話やチャット機能にて行う

そして代理店型の自動車保険の方が、店舗を構えて多くのスタッフを雇用しなければならないため、結果的にコスト増=保険料が高いということになってしまうのです。

また実際に保険料を比較してみると、下記のようになりました。

自動車保険の種類保険会社名年間保険料(円)差額(円)
代理店型損保ジャパン日本興亜113,46047,030
通販型ソニー損害保険66,430

※保険料試算の条件
ノンフリート等級:10等級(事故有係数0)
車種:ホンダ ステップワゴン RP3型(初度登録:平成27年12月)
ASV割引:あり
使用目的:通勤通学
年間走行距離:11,000㎞以下
主な使用地域:愛知県
免許証の色:ゴールド
運転者の年齢条件:26歳以上補償
運転者限定:本人・配偶者限定
車両保険:各保険会社の「一般型」でオススメされたプラン
その他の条件:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン」、ソニー損保の「安心プラン」を選択

ほとんど同じ条件で比較していますが、なんと47,000円もの保険料差となったのです。

そのため充実させたプランでも、通販型の自動車保険に加入しておけば「グッと保険料が抑えられる」と覚えておいてください。

とはいえ保険料がこれだけ安いと、事故対応などが不安ですよね。

特に代理店型の自動車保険では担当営業スタッフに対応してもらうため、安心できるような気がします。

しかしその考え、実は必ずしも正しいとは限らないのです。

というのも筆者もそうでしたが保険代理店の営業マンになるには、簡単な資格試験に合格するだけで良いため、保険知識の乏しい営業マンが非常に多くいるのです。

その結果としてお客様に最適な提案ができないどころか、上手く対応できないため「保険会社に丸投げ」といったケースも多くみられます。

一方、通販型の自動車保険では電話やチャット機能で対応されるため一見すると冷たい感じがしますが、対応してくれる相手は保険会社に在籍している「紛れもないプロ」になります。

ですから正しい知識で正しく対応してもらうことができるため、間違いなく安心できるのです。


以上のことから筆者としては、よほど信頼できる保険代理店を知っているのでなければ、通販型の自動車保険に加入することをオススメします。

とはいえ通販型の自動車保険には様々な種類がありますから、どの保険会社で加入すれば良いのか分かりませんよね。

そこで筆者がオススメするのが、「自動車保険一括見積もり」というサービスです。

サービスの詳細は後述しておきますが、本当にオススメのサービスですので、ぜひご覧になって利用してくださいね。

4.最安&安心の自動車保険に加入するなら「自動車保険一括見積もり」がオススメ

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

自動車保険一括見積もりとはインターネット上のサービスのことで、サービスと提携している最大20社もの保険会社に一括して、ほとんど同じ条件の保険見積もりを依頼することができます。

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

  • あなたが乗っている車に関する情報(車種や年式、年間走行距離など)
  • あなたが必要としている補償内容に関する情報(車両保険の有無や損害賠償限度額など)
  • あなた自身に関する情報(見積もり提示のためのメールアドレスや氏名など)

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。


また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ!

【2019年最新】自動車保険一括見積もりサイトのオススメ

ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの?」ではないでしょうか?

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

  • 運営会社が大きい
  • 長期に渡ってサービスが継続している
  • 多くの保険会社が加盟している

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

実際に自動車保険一括見積もりを申し込みました!
下記のように各保険会社よりハガキで見積りが届きます。

自動車保険一括見積りのハガキ自動車保険一括見積りのハガキ

第1位:1998年から運営と一番の歴史をほこる「保険スクエアbang!」

保険スクエアbang!保険スクエアbang!
  • 最大19社から見積もりが取れる
  • 元東証マザーズに上場の株式会社ウェブクルーが運営(2017年現在は上場を廃止)
  • 1998年から自動車保険一括見積サービスを開始した、運営歴19年の老舗

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

第2位:参加保険会社数がNo.1「保険の窓口インズウェブ」

保険の窓口 インズウェブ保険の窓口 インズウェブ
  • 最大20社から見積もりが取れる
  • 利用者累計900万人
  • 2000年に自動車保険一括見積サービスを開始した、17年の実績
  • gooランキング調べでは利用者数、使いやすいさ、わかりやすさ、安心度No.1(2016年4月調査)
  • SBIホールディングス(東証一部)が運営

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

第3位:家電などが当たるキャンペーンを実施「価格.com 自動車保険」

価格.com 自動車保険 比較・見積もり価格.com 自動車保険 比較・見積もり
  • 最大18社から見積もりが取れる
  • 国内No.1の比較サイト価格.comが運営(※Nielsen Online 2016年4月調査)
  • 東証一部上場
  • 抽選で3ヶ月に一度20名に家電が当たるキャンペーンを実施

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

一目で分かる!自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

確認項目インズウェブ保険スクエアBang!価格.com
上場上場(SBIホールディングス)非上場(ウェブクルー)上場
サービス開始2000年1998年不明
利用料無料無料無料
一括見積入力時間5分5分5分
保険会社オリコン満足度ランキング最大20社最大19社最大18社
イーデザイン損保1位
セゾン自動車火災2位
ソニー損保3位
チューリッヒ4位
アクサダイレクト5位
AIU保険6位
三井ダイレクト損保7位
富士火災海上8位
SBI損保9位
日新火災海上10位
東京海上日動火災11位
損保ジャパン日本興亜12位
朝日火災海上13位
三井住友海上火災14位
そんぽ2415位
共栄火災海上16位
あいおいニッセイ同和17位
チャブ保険
セコム損保
ゼネラリ
全労済

※2019年6月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト(保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com)は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1~2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

5.まとめ

以上、任意保険未加入の車との事故に関する解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめておきましょう。

  • 任意保険未加入のまま加害者になると、自賠責保険の範囲外の補償は「自分で大きな負債として抱える」ということになる
  • 任意保険未加入の車との事故でも、自分が加入していれば「自分の保険で守ってもらうことが可能」ということができる
  • そのため任意保険に関しては充実したプランで加入しておくことが重要
  • ただし保険料も高くなってしまうため、「自動車保険一括見積もり」というサービスで安くて安心できる通販型の自動車保険に加入すべき

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