自動車保険

漢字ばかりで噛みそうな「対物差額修理費用補償特約」とは?を使うシーンや内容

自動車保険には様々な特約が用意されているため、実際に加入していくと「何だこの特約は!?」という場面が多々あります。

その中でも少しだけ謎めいているのが「対物差額修理費用補償特約」というもの。

別名「対物超過特約」とも呼ばれているのですが、この言葉を聞いたときに下記のように思いませんでしたか?

  • 対物賠償は無制限にしているけど、それとは何か違うのだろうか
  • 対物超過特約ってどんな内容なのだろうか、付けた方が良いのだろうか
  • 実際にこの特約を使う場面はあるのだろうか
  • 安心なら付けたいけど…保険料があんまり高くなるのは避けたい

そこで今回は、元自動車保険営業マンである筆者が、対物差額修理費用補償特約(対物超過特約)について詳しく解説していきましょう。

実は付帯させておくと安心な特約なのですが、一方で損する可能性も高い特約ともいうことができます。

ですから当ページの内容を正しく理解して、ぜひ損の内容に保険加入してくださいね。

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1.よく聞く「対物賠償」とは違うのか

自動車保険において、1・2を争うほどの頻出ワードである「対物賠償」ですが、対物差額修理費用補償特約は言葉の響きとしては似ていますよね。

そこでまずは対物賠償について、簡単に説明しておきます。

対物賠償とはその名の通り「事故の加害者となって物を壊した場合に、その物の価値分の費用を補償する」もの

そのため例えば誰かの家の塀にぶつけてしまった場合には「塀の修理費用」を、停車中の車にぶつけてしまった場合には「車の修理費用」を補償してくれるのです。

しかしここで一つの問題が発生します。

というのも車に関しては、基本的に「相手の車の時価額までしか補償されない」ということになるのです。

つまり例えば相手の車が現在の価値で30万円だったとして、修理費用が100万円かかるとしましょう。

その場合、たとえ対物賠償を無制限で付帯させていたとしても、価値分の30万円までしか補償がされないのです。

つまり事故の被害者からすると、車の修理もできませんし、最悪の一言ですよね。

そこで登場するのが対物差額修理費用補償特約=対物超過特約です。

対物賠償については詳しく知りたい方は下記記事をご確認ください。

対物賠償保険を「無制限」にすべき理由と3つの注意点車を持っているほとんどの人が加入している自動車保険には、「対物賠償保険」という有名な補償があります。 しかしこの対物補償保険に対し...

2.時価額を超える場合「対物差額修理費用補償特約」で補償してもらえる

対物差額修理費用補償特約は、対物賠償で「時価額まで」としてまかなえなかった分を、さらに超えて補償することができる特約

そして保険会社によっても異なりますが、ほとんどの保険会社で「超過分は50万円まで補償」というケースが多いです。※筆者が調査した結果ではチューリッヒ保険のみ「無制限」の設定あり

そのためケースバイケースではありますが、付帯させておけば50万円までは大丈夫だと思っても間違いありません。

また先ほども例として挙げましたが、基本的には「相手の時価額よりも修理費用が超えた場合のみ」ということになりますよね。

その結果、車両時価額を超えない場合には、そもそも使う機会すらないのが現状なのです。

また対物差額修理費用補償特約は使うための条件が、単純に車両時価額を超えたときというだけではありません。

実は「超過した分の修理を〇日以内にしなければならない」といった期間の限定もされているのです。

そこで次章では、一度対物差額修理費用補償特約の条件について簡単にまとめて紹介していきましょう。

3.対物差額修理費用補償特約の内容

対物差額修理費用補償特約=対物超過特約について、下記に大手5社の内容をまとめておきましたのでご覧ください。

保険会社名補償限度額修理までの日数自動付帯
東京海上日動50万円6か月以内
損保ジャパン日本興亜50万円6か月以内
三井住友海上50万円6か月以内
ソニー損保50万円6か月以内
チューリッヒ保険50万円or無制限7か月以内×

ご覧の通り、基本は「50万円・6ヶ月以内・自動付帯」ということになっています。

これはスタンダードで、どの保険会社も万が一の事故の際にスムーズな解決をしようと思っているのです。

またチューリヒ保険だけは、他社にはない「無制限」を選択することが可能です。

とはいえ金額が多ければ多いほど良いというわけでもありません。

そして自動付帯されれば良いというものでもありません。

というのも次章にて紹介するように、実は対物差額修理費用補償特約は付帯しなくても全く問題ないからです。

4.対物差額修理費用補償特約は「付帯しなくていい」が正解

先に結論を述べておきますが、筆者がプロ目線で見ると「対物差額修理費用補償特約は付けなくても良い」というのが本音です。

というのもそもそも法的には、超過分を補償しなければならないということはなく、あくまで時価額のみを補償すればOKだからです。

そのため乱暴な表現をすると「無駄に保険料を支払い続けている」ということになってしまいます。

もっというと、どのみち自動車保険によって対物賠償をするということは、保険会社同士で示談交渉をしてくれますし翌年度からの保険料アップも「金額的には変わらない」ということができます。

ですから筆者としては、むやみやたらに付帯させるのはキケンであり、損であると結論付けているのです。

しかし、それではなぜこのような特約があるのでしょうか。

それは単純に「示談交渉が円滑に進められるから」ということができます。

詳細は次章にて説明していきましょう。

5.対物差額修理費用補償特約を使う場面は2つ

対物差額修理費用補償特約を使う場面は、基本的に下記の2つの場合に限られています。

対物差額修理費用補償特約を使う2つの場面
  1. 相手との示談交渉をスグ終わらせたいとき
  2. 相手に補償できないと後悔してしまいそうだと感じるとき

やはり事故の相手からすると「修理費用分もお金が出ないのは納得できない」と思ってしまいますよね。

ですからなかなか示談が終わらずに、ムダに争いが長引いてしまうのです。

また事故を起こした時、基本的には住所や氏名を相手に知らせますよね。

その相手が悪い人間である場合、納得ができないと言って自宅に押し掛けてくるケースもあります。

厳密に言うとアウトな行為ではありますが、やはりそのようにされるのは怖いですよね。

ですから円滑な解決のために、付けておくと安心できるのは間違いないでしょう。

ちなみに付帯させた場合の保険料アップ分は、かなり安く「年間たった数百円程度」というのが本当のところです。

たった年間数百円程度ですから、付けておくと安心ということはできるでしょう。

ただし筆者の立場から見ると、やはり無駄なお金に違いありませんし、万が一相手が悪い人間でも警察を呼んでしまえば問題ない話です。

ですから積極的にはオススメしません。

しかし仮にもっと安い自動車保険に加入して、この金額以上にお得になるのであれば、付帯させるのはアリということができます。

そのため一度複数の自動車保険見積もりを作成して、各社の保険料を比較することで「お得になればアリ」と判断してほしいのが本音です。

そこで次章では、いくつかの保険会社で保険料を比較した場合に、どの程度の差額が出るのか試算して紹介していきましょう。

6.不安なら安くて安心の自動車保険に加入するのもあり

早速ですが、先ほど一覧表にした5社でほとんど同じ条件の保険見積もりを作成しましたので、下記の比較表をご覧ください。

保険会社名年間保険料(円)最大差額(円)
損保ジャパン日本興亜119,06057,520
東京海上日動火災122,700
三井住友海上火災105,460
ソニー損保71,190
チューリッヒ保険65,180

※試算条件
ノンフリート等級:10等級(事故有0、事故件数0)
車種:平成28年12月式ホンダステップワゴンスパーダ(RP3)
自動ブレーキ:あり
使用目的:通勤通学使用
主な使用地域:愛知県
免許証の色:ゴールド
運転者限定:本人・配偶者限定
年齢条件:26歳以上補償
車両保険:あり(一般型で免責金額は各社のオススメ条件)
年間予定走行距離:1万キロ
その他条件:各社の最も補償が充実しているプランを選択

ご覧になると分かりますが、なんと最大で5万7,000円もの差額が出ていますよね。

これにはあるカラクリが関係しています。

というのも保険料の安い自動車保険は「通販型」、保険料の高い自動車保険は「代理店型」という種類に分類されるのです。

そして各自動車保険の種類による特徴は、下記の通りです。

自動車保険の種類と特徴
  1. 代理店型の自動車保険…店舗にて対面による契約をするタイプの自動車保険で、店舗維持費や人件費が多いため、その分保険料も高くなってしまう
  2. 通販型の自動車保険…インターネットなどを活用して直接保険会社と契約するタイプの自動車保険で、中間コストがかからないためその分保険料も安くなる

とはいえ安い通販型の自動車保険だと、なんとなく事故対応などに不安がありますよね。

その点については安心してください。

というのも、そもそも代理店の営業マンには大きく当たりハズレがあるからです。

一体どういうことなのかというと、代理店の営業マンになるためには、簡単な資格試験に合格するだけで良いため、保険知識に乏しいスタッフが非常に多くいます

その結果、間違った知識で対応する危険性もありますし、間違いを恐れて自分では対応せずに「保険会社へ丸投げしてしまう」というケースもあります。

もちろん中には優秀な営業マンもいますが、やはりギャンブル的な要素があるといえるでしょう。

一方、通販型の自動車保険は対応こそ保険会社のスタッフと電話でやり取りすることになりますが、その相手は全員が自動車保険のプロです。

そのため正しい知識で正しく対応してくれるため、「知らず知らずの内に損してしまう」といったことが無くなるのです。

つまりここまでの説明で分かるかもしれませんが、通販型の自動車保険の方が「安定的に質の高い対応をしてもらえる」ということになります。

そのため保険料の安さを求めるついでに、安心感を得るという意味でも通販型の自動車保険はオススメなのです。

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とはいえ、実際に複数社で保険見積もりを作成して、それぞれを比較していくのは面倒くさいですよね。

そこでオススメなのが「自動車保険一括見積もり」というサービスです。

サービスの詳細は下記に説明していきますので、ぜひご覧になって利用してくださいね。

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

自動車保険一括見積もりとはインターネット上のサービスのことで、サービスと提携している最大20社もの保険会社に一括して、ほとんど同じ条件の保険見積もりを依頼することができます。

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

  • あなたが乗っている車に関する情報(車種や年式、年間走行距離など)
  • あなたが必要としている補償内容に関する情報(車両保険の有無や損害賠償限度額など)
  • あなた自身に関する情報(見積もり提示のためのメールアドレスや氏名など)

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。


また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ!

【2019年最新】自動車保険一括見積もりサイトのオススメ

ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの?」ではないでしょうか?

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

  • 運営会社が大きい
  • 長期に渡ってサービスが継続している
  • 多くの保険会社が加盟している

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

実際に自動車保険一括見積もりを申し込みました!
下記のように各保険会社よりハガキで見積りが届きます。

自動車保険一括見積りのハガキ自動車保険一括見積りのハガキ

第1位:1998年から運営と一番の歴史をほこる「保険スクエアbang!」

保険スクエアbang!保険スクエアbang!
  • 最大19社から見積もりが取れる
  • 元東証マザーズに上場の株式会社ウェブクルーが運営(2017年現在は上場を廃止)
  • 1998年から自動車保険一括見積サービスを開始した、運営歴19年の老舗

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

第2位:参加保険会社数がNo.1「保険の窓口インズウェブ」

保険の窓口 インズウェブ保険の窓口 インズウェブ
  • 最大20社から見積もりが取れる
  • 利用者累計900万人
  • 2000年に自動車保険一括見積サービスを開始した、17年の実績
  • gooランキング調べでは利用者数、使いやすいさ、わかりやすさ、安心度No.1(2016年4月調査)
  • SBIホールディングス(東証一部)が運営

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

第3位:家電などが当たるキャンペーンを実施「価格.com 自動車保険」

価格.com 自動車保険 比較・見積もり価格.com 自動車保険 比較・見積もり
  • 最大18社から見積もりが取れる
  • 国内No.1の比較サイト価格.comが運営(※Nielsen Online 2016年4月調査)
  • 東証一部上場
  • 抽選で3ヶ月に一度20名に家電が当たるキャンペーンを実施

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

一目で分かる!自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

確認項目インズウェブ保険スクエアBang!価格.com
上場上場(SBIホールディングス)非上場(ウェブクルー)上場
サービス開始2000年1998年不明
利用料無料無料無料
一括見積入力時間5分5分5分
保険会社オリコン満足度ランキング最大20社最大19社最大18社
イーデザイン損保1位
セゾン自動車火災2位
ソニー損保3位
チューリッヒ4位
アクサダイレクト5位
AIU保険6位
三井ダイレクト損保7位
富士火災海上8位
SBI損保9位
日新火災海上10位
東京海上日動火災11位
損保ジャパン日本興亜12位
朝日火災海上13位
三井住友海上火災14位
そんぽ2415位
共栄火災海上16位
あいおいニッセイ同和17位
チャブ保険
セコム損保
ゼネラリ
全労済

※2019年11月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト(保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com)は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1~2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

7.まとめ

以上、対物差額修理費用補償特約=対物超過特約に関する解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめておきましょう。

  • 対物差額修理費用補償特約は相手の車両時価額を超えた修理費用分だけ、コチラから補償してあげるために必要な特約
  • ただし法律的には時価額分の補償ができれば何も問題ないため、実は全く必要のない特約ということができる
  • しかし円滑な解決をするために、保険会社としては自動付帯にしていることが多い
  • 「自動車保険一括見積もり」というサービスを利用すると、数万円単位でお得な自動車保険を見つけることが可能

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