車両保険

水没した車は自動車保険の対象になる?補償条件をプロが徹底解説

日本には四季があるため、梅雨時には大雨になることもあります。

また地震大国でもある日本は、記憶に新しい東日本大震災の時のように「常に津波の脅威にさらされている」といえます。

そしてこれらの場合には車が水没してしまう可能性があり、水没してしまった場合には何とかして「自動車保険で補償してもらいたい」と思うもの。

そこで今回は、元自動車保険営業マンである筆者が、水没した車が自動車保険によって補償されるのか詳しく解説していきましょう。

正しく理解しておかなければ、万が一の際に補償の対象外となってしまいますから、きちんと読み進めて「水没のリスク」に対応してくださいね。

【裏技】同じ保証内容なのに保険料が半額に!?

自動車保険料は、保険会社によって差が激しいのをご存知ですか?

実際に筆者は親から紹介された大手保険会社で12万だった保険料が、三井ダイレクトに変えて5万円になりました。

なので、複数の自動車保険会社から見積もりを取ってください。

と言われても面倒ですよね・・・

そこでオススメなのが「保険スクエアbang!」の自動車保険一括見積りサービスです。

自動車保険一括見積りサービスは、1回ネットで申し込むと、大手を含めた各保険会社からメールでの見積もり結果が瞬時に届く&後日に見積もりのハガキが郵送で届きます。(営業電話などは一切掛かってきません。)

自動車保険一括見積りのハガキ

これを使えばカンタンに最安値の自動車保険が見つかります。

同じ保証内容なのに・・・半額以上安くなるかも!?

特に親や知人から紹介された人は半額以上安くなる可能性大

保険スクエアbang!公式サイト

1.車が水没した場合、条件次第で自動車保険の補償対象となる

車が水没した時、自動車保険で補償してほしいと思いますよね。

その場合にポイントとなるのが自動車保険に付帯させている「車両保険」というものです。

この車両保険が付帯されている場合には、条件付きで水没した車の修理費などを補償してくれるのです。

水没が起こる状況としては、下記の2パターンが挙げられます。

  • 台風や洪水の場合
  • 地震による津波などの場合

この2つのパターンで補償の可否が違い、下図のフローチャートのような結果となっています。

水没で車両保険の対象になるのか否かのイメージ図

水没で車両保険の対象になるのか否かのイメージ図

このフローチャートをもとに、それぞれを以下に分けて解説していきましょう。

台風や洪水の場合は補償される

まず台風や洪水の場合に関してですが、こちらのケースは「補償される」というのが正解です。

また車両保険には

  • 車体車限定型…自損事故や当て逃げなどは補償されないタイプ
  • 一般型…自損事故などもカバーできる、オールラウンドなタイプ

という2種類があるのですが、どちらも台風や洪水、そして高潮などの水害に対して補償してくれますから、「車両保険を付帯させていれば大丈夫」と思っても良いでしょう。

地震による津波などの場合は保証されない

地震による津波などの場合では、車両保険では補償されません。

なぜなら車両保険で地震および津波に対する補償をしてしまうと、一度の大震災が起こった時に「保険会社が保険金を支払いすぎて、倒産してしまう恐れがある」という状況になりかねないからです。

保険会社は被害者救済の役目を果たす自動車保険を提供しており、人々の生活を支える柱の役割を果たしていることから、簡単に潰れてはならないのです。

そのため地震や津波に関しては、補償することができないのが現状になります。

ただし、今どきの自動車保険では、車両保険ど同時付帯させられる「地震などによる車両全損時一時金特約(以下、「一時金特約)と表記)」があります。

この特約は、保険会社によっても様々ではありますが、津波の影響で車両が全損となった場合に「特約で設定されている金額」を支払ってくれるのです。

ちなみに一時金の金額は「ほとんどの保険会社で50万円」となっており、津波に対処するにはこの特約を付帯させる必要があります。


以上が補償されるケースとされないケースに関する解説でしたが、「単体の地震保険などで補償されないのか」とも思いませんか?

実は地震保険では、車を家財とは認められないため、結果的に補償の対象外となってしまうのです。

つまり車両保険を付帯させておき、さらに一時金特約の付帯もさせなければ、水没被害に対する補償を受けられないのです。

そのため今は車両保険および一時金特約の付帯を前提として話を進めていきますが、心配なのは「保険料がどのくらいになるのか」ということですよね。

そこで次章では、実際に試算して比較していきましょう。

2.補償されるために必要な車両保険を付帯させると保険料が大幅アップになる

本章では、

  • 車両保険なし(つまり地震保険もなし)…A
  • 一般型の車両保険(一時金特約なし)…B
  • 一般型の車両保険(一時金特約あり)…C

という3つの条件に分けて比較していきます。

車対車限定型については、保険のプロからすると「補償できない事故の種類が多く、かえって損することが多いためオススメしない」という理由から、外しておきました。

それでは早速、下記の比較表をご覧ください。

条件 年間保険料(円) 最大の差額(円)
A 41,600 65,640
B 102,240
C 107,240

※保険料算出条件(2018年4月現在)

  • ノンフリート等級:15等級(事故有0)
  • 車種:ホンダ ステップワゴンスパーダ(RP3型)
  • 年式:平成27年12月
  • ASV割引:あり
  • 使用目的:通勤通学
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 年齢条件:26歳以上補償
  • 運転者限定:本人・配偶者限定
  • 車両保険:あり、一般条件
  • その他の条件:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン」

なんと最大で65,000円という、倍以上もの差額となってしまうのです。

また一時金特約に関しても年間で5,000円アップとなります。

そのため車両保険への加入は慎重にならざるを得ないといえるでしょう。


さらにより深く考えると、水没によって車両保険を使った場合には「1等級ダウン事故」となってしまい、次年度の保険料が1年間ペナルティを受けてしまいます。

つまり言い換えると「本来1等級進むはずだったのが1等級後退してしまうため、実質2等級+ペナルティ分の差ができてしまう」ということになるのです。

その点を踏まえてこちらも下記に比較しておきましょう。

等級 年間保険料(円) 差額(円)
16 105,330 40,010
1等級ダウン
14等級、事故有1年
145,340

※保険料算出条件(2018年4月現在)

  • ノンフリート等級:先ほどの比較から1等級進んでいるので16等級(事故有0)と、1等級ダウンで14等級(事故有1年)
  • 車種:ホンダ ステップワゴンスパーダ(RP3型)
  • 年式:平成27年12月
  • ASV割引:あり
  • 使用目的:通勤通学
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 年齢条件:26歳以上補償
  • 運転者限定:本人・配偶者限定
  • 車両保険:あり、一般条件
  • 地震保険:あり
  • その他の条件:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン」

車両保険を使って水没した車を修理する、もしくは一時金を受け取る場合には、次年度の保険料が4万円も高くなってしまうのです。

あわせて読みたい
意外と迷う!車両保険を使う・使わないの判断基準をプロが徹底解説車に乗っていると必ず車検代や整備費用、そして各種税金などが「維持費」としてたくさんのお金が必要になります。 そんな維持費の中でも、...
あわせて読みたい
自損事故で車両保険を使うと等級や保険料はどうなってしまうの?あなたは事故にあったことはありますか? 事故に合うことは意外と少ないため、なかなか事故にあった経験を持っていることは少ないのではな...

つまり付帯していなかった場合の差額である65,000円と合算すると、なんと10万円もの差額となるのです。

そのため車両保険の付帯は迷ってしまうのも当然でしょう。

そこで次章では、筆者の見解として車両保険は加入すべきか、説明していきましょう。

3.水没に備えて車両保険は付帯させるべきなのか

筆者の結論としては、「車両保険は付帯させるべき」としています。

水没だけを考えるのは得策ではなく、あくまで「自動車事故が起きた場合の補償」を念頭に置いて、安心して車に乗るためです。

つまり「ついでに水没に対する補償もされれば、より安心できる」」程度に考えることが良いでしょう。

ただし車両保険がオススメできない条件もあります。

その条件とは「車両保険の全損時限度額があまりにも低い場合」です。

実は車両保険は、簡単に説明すると「車両の価値分」だけしか補償してくれないため、初度登録から10年を超えた車両に関しては、限度額が10万円台ということも珍しくありません。

そのためあなたの車が古く、限度額が低くなってしまう場合には車両保険は付帯すべきではないといえるのです。

あわせて読みたい
車保険の1つ「車両保険」とは?必要な人と不要な人の判断基準車に乗っている人のほとんど全てが加入している自動車保険に、あなたも加入していますか? おそらくあなた自身、車に乗る可能性が少しでも...
あわせて読みたい
車両保険を外すタイミングは「全損時の補償額」によって決める車に乗っていると嫌でも加入しなければならない自動車保険。 あなたも車に乗っている内は「任意ではあるけど、必ず加入しておかないと不安...

とはいえ保険会社によって車両保険の補償限度額は異なりますから、複数社で確認することをオススメします。

そうすることで「車両保険を付帯させても保険料の安い自動車保険」も見つかりますから、まさに一石二鳥といえるでしょう。

しかし「複数の保険見積もりを作るのは面倒くさい」と思っているのであれば、次章でご紹介するサービスの利用をオススメします。

4.車両保険付きでも安い自動車保険は「自動車保険一括見積もり」で見つかる

実は複数の保険見積もりを簡単かつラクして依頼する方法があります。

それは「自動車保険一括見積もり」というサービスを利用することです。

このサービスはほとんど同じ条件で、車両保険付きの保険料を簡単に比較することができますから、ぜひ次の説明をご覧になった上で利用してくださいね。

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

自動車保険一括見積もりとはインターネット上のサービスのことで、サービスと提携している最大20社もの保険会社に一括して、ほとんど同じ条件の保険見積もりを依頼することができます。

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

  • あなたが乗っている車に関する情報(車種や年式、年間走行距離など)
  • あなたが必要としている補償内容に関する情報(車両保険の有無や損害賠償限度額など)
  • あなた自身に関する情報(見積もり提示のためのメールアドレスや氏名など)

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。


また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ!

【2018年最新】自動車保険一括見積もりサイトのオススメ

ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの?」ではないでしょうか?

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

  • 運営会社が大きい
  • 長期に渡ってサービスが継続している
  • 多くの保険会社が加盟している

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

実際に自動車保険一括見積もりを申し込みました!
下記のように各保険会社よりハガキで見積りが届きます。

自動車保険一括見積りのハガキ

自動車保険一括見積りのハガキ

第1位:1998年から運営と一番の歴史をほこる「保険スクエアbang!」

保険スクエアbang!

保険スクエアbang!

  • 最大19社から見積もりが取れる
  • 元東証マザーズに上場の株式会社ウェブクルーが運営(2017年現在は上場を廃止)
  • 1998年から自動車保険一括見積サービスを開始した、運営歴19年の老舗

保険スクエアbang!公式サイト

第2位:参加保険会社数がNo.1「保険の窓口インズウェブ」

保険の窓口 インズウェブ

保険の窓口 インズウェブ

  • 最大20社から見積もりが取れる
  • 利用者累計900万人
  • 2000年に自動車保険一括見積サービスを開始した、17年の実績
  • gooランキング調べでは利用者数、使いやすいさ、わかりやすさ、安心度No.1(2016年4月調査)
  • SBIホールディングス(東証一部)が運営

保険窓口インズウェブ公式サイト

第3位:家電などが当たるキャンペーンを実施「価格.com 自動車保険」

価格.com 自動車保険 比較・見積もり

価格.com 自動車保険 比較・見積もり

  • 最大18社から見積もりが取れる
  • 国内No.1の比較サイト価格.comが運営(※Nielsen Online 2016年4月調査)
  • 東証一部上場
  • 抽選で3ヶ月に一度20名に家電が当たるキャンペーンを実施

価格.com 自動車保険の公式サイト

第4位:アンケート回答でコシヒカリがもらえる「楽天 保険一括見積り」

楽天 保険一括見積もり

楽天 保険一括見積もり

  • 最大6社から見積もりが取れる
  • 東証一部上場
  • 年間22万人が利用
  • 見積もり完了後にアンケート回答でコシヒカリ1等米がもらえる

楽天自動車保険一括見積もり公式サイト

一目で分かる!自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

確認項目 インズウェブ 保険スクエアBang! 価格.com 楽天
上場 上場(SBIホールディングス) 非上場(ウェブクルー) 上場 上場
サービス開始 2000年 1998年 不明 不明
利用料 無料 無料 無料 無料
一括見積入力時間 5分 5分 5分 5分
保険会社 オリコン満足度ランキング 最大20社 最大19社 最大18社 最大6社
イーデザイン損保 1位
セゾン自動車火災 2位
ソニー損保 3位
チューリッヒ 4位
アクサダイレクト 5位
AIU保険 6位
三井ダイレクト損保 7位
富士火災海上 8位
SBI損保 9位
日新火災海上 10位
東京海上日動火災 11位
損保ジャパン日本興亜 12位
朝日火災海上 13位
三井住友海上火災 14位
そんぽ24 15位
共栄火災海上 16位
あいおいニッセイ同和 17位
チャブ保険
セコム損保
ゼネラリ
全労済

※2018年4月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト(保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com)は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1~2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

保険スクエアbang!公式サイト

5.まとめ

以上、自動車保険と水没に関する解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめていきましょう。

  • 車の水没に対応するのは自動車保険に付帯させる「車両保険」というもの
  • 車両保険では台風・洪水・高潮などの水没は補償できるが、津波による水没は保証できない
  • 津波による水没に対応するには、「一時金特約」を付帯させる必要がある
  • 車両保険は水没だけではなく様々な事故に対応できるため、補償限度額を確認したうえで「一般型」で付帯させるべき
  • 自動車保険一括見積もりなら、一気に複数社の保険見積もりを依頼して、比較することができるため便利

【裏技】愛車を10円以上高く売る方法

車の乗り換え等で売却を考えている時、そのままディーラーに下取りしていませんか?

答えがYESな人は30秒時間をください。

10万円以上得するかもしれません!

ディーラーよりも高く売る方法・・・それは「ユーカーパック」を使うことです。

ユーカーパックを使うと、全国の買取店2,000社以上からあなたの車に対して入札が入ります!

そうです。いわば車のネットオークションができるというわけです。

オークションのメリットは、説明しなくても大丈夫ですよね。値段がどんどんつり上がっていくこと。

あなたはディーラーよりも高く売れる可能性がグッと上がるわけです。

もちろん、希望の売却額に届かなければ売らなくてもOK!

ネットで気楽に入札状況を見ていればいいのです。

さらに、ユーカーパックは申し込み直後に愛車の相場が分かるので大変便利ですよ!

ユーカーパック公式サイト