自動車保険

自動車保険の補償は生命保険でカバー!重複に注意すれば保険料削減に効果大

自動車保険は「損害保険」、生命保険は「生命保険」という保険商品のカテゴリ分けがされるため、一見すると「まったく別の保険」と思ってしまいます。

しかし実は自動車保険の補償内容の中には、生命保険による補償内容ででカバーできる部分もあるのです。

つまり見方を変えると、「重複して保険料支払いをしてしまうことにより、無駄なお金を使っている」ということ

できる限り無駄なお金は削減して、損したくないですよね。

そこで今回は、元保険営業マンとして自動車保険と生命保険の双方を、それぞれ取り扱っていた筆者が、自動車保険と生命保険の重複内容について詳しく解説していきましょう。

また最後には、最も保険料を下げる方法についてもお教えしていきますから、ぜひご覧になってくださいね。

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1.自動車保険は主に5つの補償でできている

自動車保険の補償内容をあなたは覚えていますか?

おそらく漠然と「対人対物は無制限で、車両保険はついていたような…」という程度にしか覚えていないでしょう。

重複を調べるには、補償内容を詳しく知っておく必要があるため、まずは自動車保険の補償の種類について説明していきましょう。

自動車保険の補償は、大きく分けると下記の5つに分けられます。

  1. 被害者(人)への補償
  2. 物への補償
  3. 自分や同乗者への補償
  4. 車への補償
  5. その他特約による補償

3つ目の「自分や同乗者への補償」が、下図を見ても分かるように「生命保険と重複している部分」なのです。

保険の補償が重複しているイメージ保険の補償が重複しているイメージ

とはいえそれぞれの補償も、後述する「生命保険以外に重複する可能性のあるもの」と関係してきますから、簡単に分けて説目していきましょう。

1.被害者(人)への補償

被害者への補償は、一般的に「対人補償」という名称で呼ばれています。

これは自動車保険の基本の補償の一つで、万が一事故を起こして相手をケガさせてしまった際、被害者を救済するために必要な補償であり、自動車保険の「キモ」ともいえる部分です。

また昨今では対人に対する高額訴訟となることも珍しくないため、補償限度額は必ず「無制限」を選択してください。

2.物への補償

物への補償は「対物補償」という名称であり、こちらも対人賠償と同じく自動車保険のキモとなっています。

そして事故によって破損させた「物」が、高額商品である場合などを考えると、こちらもやはり「無制限」で設定しておくことをオススメします。

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3.自分や同乗者への補償

生命保険と重複する部分があると述べた補償で、自分や同乗者がケガをしてしまった時に契約金額を上限に保険金が支払われます。

そして主なものは

  1. 人身傷害
  2. 搭乗者傷害

の2つであり、それぞれ「車に乗っていて事故を起こし、こちら側の過失割合が大きいとき」に乗員1名ずつに決められた保険金が支払われるのです。

重複内容については後述しますが、補償の意味だけは何となく出構いませんので、覚えておいてください。

4.車への補償

車への補償は「車両保険」と呼ばれるもので、付帯させることで保険料が大幅に高くなることで有名です。

下記、どれぐらい高くになるのかシミュレーションしました。

条件 年間保険料(円) 最大の差額(円)
車両保険なし 41,600 65,640
一般型の車両保険
(一時金特約なし)
102,240
一般型の車両保険
(一時金特約あり)
107,240

※保険料算出条件(2018年10月現在)

  • ノンフリート等級:15等級(事故有0)
  • 車種:ホンダ ステップワゴンスパーダ(RP3型)
  • 年式:平成27年12月
  • ASV割引:あり
  • 使用目的:通勤通学
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 年齢条件:26歳以上補償
  • 運転者限定:本人・配偶者限定
  • 車両保険:あり、一般条件
  • その他の条件:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン」

なんと最大で65,000円という、倍以上もの差額となってしまうのです。

しかし付帯させておくと、万が一事故によって自分の車が破損し、修理する場合などに保険金が支払われますから、「事故後の急な出費に対応できる」という特徴を持っています。

また車両保険に付帯できる特約として「車内身のまわり品特約」というものがあるのですが、こちらは後述する重複と関係があるため覚えておいてください。

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5.その他特約による補償

その他の特約としては、

  • 個人賠償特約
  • 弁護士費用特約

などがあり、よりカーライフや日常生活を充実させるためのものが多いです。

ただしこれらは「自動車保険に付帯できる」というだけで、実は他の保険商品でも同じようなものがあるため、重複の対象となる場合があります。

特に「個人賠償特約」は名前を憶えておいてください。

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以上が各補償内容に関する簡単な説明でしたが、それぞれで「重複する補償」は覚えましたよね。

そこでまずは「生命保険との重複」について、次章にて説明していきましょう。

2.生命保険で補償されるのは「自分への補償」

生命保険は基本的に「自分自身(被保険者)にケガや病気、そして死亡した場合に補償される」という性質をもった保険商品です。

その中でも

  • ケガ
  • 死亡

に関しては、自動車保険の「人身傷害」や「搭乗者傷害」と大きく重複する部分があるのです。

というのも人身傷害ではケガや死亡による逸失利益分や入通院などの実費を、3,000万円~5,000万円程度を限度に支払われるからです。

一方、生命保険でも「ケガや死亡時の支払金額は決まっている」ため、性質としては同じようなものになってしまいます。

つまりどちらか一方を削減すると、保険料が抑えられるということになります。

とはいえ生命保険は補償内容などを比較的自由に設定することができるため、一度内容を確認してから人身傷害などの重複分を削ると良いでしょう。

ちなみに、筆者としては「生命保険に加入しておき、自動車保険の方を削っていく」ということをオススメしています。

なぜなら生命保険は「資産」となり万が一の際にはお金に換えられますが、自動車保険ではそのようなことができないからです。


以上が自動車保険と生命保険に関する重複の解説でしたが、先ほど述べた「他の重複」についても気になりますよね。

次章ではその点について詳しく説明していきますから、引き続きご覧ください。

3.生命保険以外にも「他の保険商品で補償される」ケースがある

生命保険のように、自動車保険の補償内容と重複される、つまり補償されるものはいくつかあります。

その代表格が下記の2つです。

  • 個人賠償特約
  • 車内身のまわり品特約

先程説明したばかりなので、名称は覚えていますよね。

早速それぞれの内容と、重複する保険商品について説明していきましょう。

個人賠償特約

個人賠償特約とは「自動車事故ではなく、日常的に起きた事故の賠償金を補償する」という特約で、筆者が以前試算した時は付帯させると年間で2,500円前後が必要でした。

よく確認しないまま契約してしまう人もいるのですが、実はこの特約は重複する可能性が極めて高いのです。

重複する保険商品は「個人賠償責任保険」というもので、内容は特約と大きく変わりません。

それどころか単体での契約もできるほか、クレジットカード契約に付帯されている場合もあり、その額は年間でおよそ2,000円前後であることが多いのです。

つまり自動車保険の特約としてそのまま付帯させると損するといえます。

補償としては、

  • 子供が他人にケガをさせた
  • お店の商品を壊してしまった

といった状況で有効なためオススメなのですが、損しないためには重複を避けるべきだといえるのです。

また「家族間の誰かが契約していれば、自分も使用可能」であるため、家族間で契約者がいる場合には重複の対象となってしまいます。

つまり自動車保険の契約前に、

  • 自分のクレジットカードに付帯されていないか
  • 自分自身、もしくは親などがかけてくれていないか
  • 家族で特約の付帯、もしくは個人的に保険をかけていないか

を確認しなければ、余分なお金を払わなければならなくなると覚えておいてください。

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車内身のまわり品特約

車内身のまわり品特約とは、「事故によって自分の車に積んであったものが、損傷した時に補償してくれる」という特約です。

そのため例えばトランクに積んであったゴルフクラブが壊れた場合などに有効なのですが、こちらも重複する可能性が高いといえます。

というのも身の回り品特約は、

  • ゴルファー保険
  • 旅行保険

などと重複する可能性が高く、やはりクレジットカードなどに付帯されている場合があるからです。

そのため個人賠償保険と同様に、確認しなければならいといえます。


以上、重複する補償内容に関する説明を終了しますが、それぞれご覧いただくと「もしかして自分は余分な保険料を納め続けていたのかもしれない…」と心配になったでしょう。

おそらく、その通りです。

そのためいい機会ですから、筆者が述べた確認事項をきっちりと洗い直し、損を防ぐことをオススメします。

また「そもそも自動車保険の保険料自体が高い」という可能性もありますから、この機会に自動車保険の見直しもすべきでしょう。

その際には、次章にて紹介する「自動車保険一括見積もり」というサービスを利用すると、簡単に最もお得な自動車保険を調べられますよ。

4.自動車保険を見直すなら「自動車保険一括見積もり」を使うとラクできる

自動車保険の見直しをするとき、すべての保険会社で保険見積もりを作成するのは骨が折れます。

ただでさえ生命保険やその他保険商品の確認をする中で、本当に面倒くさいですよね。

そこでオススメなのが「自動車保険一括見積もり」というサービスなのです。

このサービスを利用すれば、確実にお得な自動車保険を探し出すことができますから、ぜひ下記の説明をご覧になって利用してくださいね。

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

自動車保険一括見積もりとはインターネット上のサービスのことで、サービスと提携している最大20社もの保険会社に一括して、ほとんど同じ条件の保険見積もりを依頼することができます。

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

  • あなたが乗っている車に関する情報(車種や年式、年間走行距離など)
  • あなたが必要としている補償内容に関する情報(車両保険の有無や損害賠償限度額など)
  • あなた自身に関する情報(見積もり提示のためのメールアドレスや氏名など)

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。


また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ!

【2018年最新】自動車保険一括見積もりサイトのオススメ

ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの?」ではないでしょうか?

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

  • 運営会社が大きい
  • 長期に渡ってサービスが継続している
  • 多くの保険会社が加盟している

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

実際に自動車保険一括見積もりを申し込みました!
下記のように各保険会社よりハガキで見積りが届きます。

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第1位:1998年から運営と一番の歴史をほこる「保険スクエアbang!」

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  • 最大19社から見積もりが取れる
  • 元東証マザーズに上場の株式会社ウェブクルーが運営(2017年現在は上場を廃止)
  • 1998年から自動車保険一括見積サービスを開始した、運営歴19年の老舗

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第2位:参加保険会社数がNo.1「保険の窓口インズウェブ」

保険の窓口 インズウェブ保険の窓口 インズウェブ
  • 最大20社から見積もりが取れる
  • 利用者累計900万人
  • 2000年に自動車保険一括見積サービスを開始した、17年の実績
  • gooランキング調べでは利用者数、使いやすいさ、わかりやすさ、安心度No.1(2016年4月調査)
  • SBIホールディングス(東証一部)が運営

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第3位:家電などが当たるキャンペーンを実施「価格.com 自動車保険」

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  • 最大18社から見積もりが取れる
  • 国内No.1の比較サイト価格.comが運営(※Nielsen Online 2016年4月調査)
  • 東証一部上場
  • 抽選で3ヶ月に一度20名に家電が当たるキャンペーンを実施

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一目で分かる!自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

確認項目 インズウェブ 保険スクエアBang! 価格.com
上場 上場(SBIホールディングス) 非上場(ウェブクルー) 上場
サービス開始 2000年 1998年 不明
利用料 無料 無料 無料
一括見積入力時間 5分 5分 5分
保険会社 オリコン満足度ランキング 最大20社 最大19社 最大18社
イーデザイン損保 1位
セゾン自動車火災 2位
ソニー損保 3位
チューリッヒ 4位
アクサダイレクト 5位
AIU保険 6位
三井ダイレクト損保 7位
富士火災海上 8位
SBI損保 9位
日新火災海上 10位
東京海上日動火災 11位
損保ジャパン日本興亜 12位
朝日火災海上 13位
三井住友海上火災 14位
そんぽ24 15位
共栄火災海上 16位
あいおいニッセイ同和 17位
チャブ保険
セコム損保
ゼネラリ
全労済

※2018年10月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト(保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com)は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1~2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

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5.まとめ

以上、自動車保険と重複する可能性の高い生命保険や、その他保険商品に関する解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめていきましょう。

  • 自動車保険と生命保険は「自分に対しての補償」という部分が重複してしまう
  • 個人賠償特約や身のまわり品特約に関しても重複する可能性が高く、単体での契約やクレジットカードの契約などを、きちんと確認する必要がある
  • 保険の重複を見直す場合には、ついでに「自動車保険一括見積もり」を使って保険料も比較すると、最大限お得になることができる。

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