自動車保険

車の保険に出てくる「免責」って何?ケース別のオススメ免責プラン

車保険では「免責金額」という金額を設定するケースがあります。

免責金額とは少し乱暴に言うと「自腹金額」のこと

これによって保険料を安くするなどの効果があるのですが、正直なところ下記のように思っていますよね。

  • ぶっちゃけ、車保険の免責金額は何円ぐらいで設定すればいいのかまったく分からない
  • 免責金額の違いによって、どの程度保険料が変わるのか教えてほしい
  • 免責金額や種類などの違いで、自分にはどんな設定が合っているのか教えてほしい
  • 何とかして絶対に損はしたくないし、安全にお得になりたい

そこで今回は、元自動車保険営業マンである筆者が、車保険の免責金額について初心者にも分かりやすいように解説していきましょう。

あなたでも正しい免責金額を設定することができ、さらに損することなく安全&お得になることは間違いありません。

ですから必ず最後までしっかりと読み進めてくださいね。

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1.車保険の免責金額とは何か

まず車保険の免責金額についてですが、実は「車両保険に条件として付けるもの」という前提を覚えておいてください。

そして車両保険の条件付けと述べましたが、免責金額とは簡単に言うと「自腹金額」のことを指しています。

そこで分かりやすく、具体例を挙げておきましょう。

例えば車両保険の免責金額を「5万円」と仮定し、実際の修理費用が20万円の場合、下記のイラストのように15万円だけ補償してもらうことになります。

免責の仕組み免責の仕組み

ちなみに自腹となる5万円の免責金額ですが、これはほとんどの保険会社が共通で「直接修理工場に支払う」ということになります。

またその他の特筆すべき特徴として、下記の2点をチェックしておいてください。

  1. 保険料を抑える効果を持っている
  2. 免責金額を負担しなくても良い場合がある

それぞれ以下に分けて説明していきましょう。

免責の特徴1.保険料を抑える効果を持っている

車両保険に免責金額=自腹金額を設定すると、保険会社としては「万が一の際に支払う金額が少なくなる」ということができます。

つまり保険会社の負担が減るため、その分を保険料に還元しているのです。

そのため免責金額を設定するということは、保険料を安くするポイントになると覚えておきましょう。

ちなみに保険会社によって設定できる免責金額や、保険料が安くなる度合いは異なるため、その点についてはしっかり後述して比較していきます。

免責の特徴2.免責金額を負担しなくても良い場合がある

免責金額を設定したとしても、実は負担しなくても大丈夫なケースがあります。

それは主に下記の3点です。

  1. 全損になった場合
  2. 相手がいる場合
  3. 免責ゼロ特約を付帯させている場合

それぞれ分かりやすく説明していきましょう。

全損になった場合

車保険では全損になった場合に、免責金額を支払わずに済みます。

そのため重要なポイントとなる全損の定義について、お教えしておきましょう。

全損の定義
  • 修理費用が車両の時価額(補償限度額)を上回ってしまった
  • 修復不可能なほどの損傷をした
  • 盗難にあい、車両自体が無くなってしまった

車両の価値分以上の損となった場合になります。

そしてこれらのケースで全損と判断された場合には、たとえ免責金額の設定がされていても「満額支払われる」ということになるのです。

相手がいる場合

事故の相手がいる場合には、免責金額を支払わなくてもいい場合があります。

というのも過失割合がお互いに付与される事故の場合、つまり100:0の事故以外の場合には、相手からも少なからずあなたへ賠償金が支払われるのは分かりますよね。

そしてその賠償金は、実はあなたの免責金額より先に補償するというルールになっているのです。

下記のイラストをご覧になると分かりやすいでしょう。

賠償金は免責金額より先に支払われる賠償金は免責金額より先に支払われる

このように、順序立てると

  1. 先に相手の賠償金で免責金額が補償される
  2. 残りの金額であなたの車両の修理をする
  3. 足りない分は、あなたの車両保険で補償される

ということになっているのです。

相手の過失割合が低く、あなたの免責金額すべてをカバーできない場合には、残りの分をあなたが自腹で支払った上で車両保険を使うことになるため注意が必要

免責ゼロ特約を付帯させている場合

免責ゼロ特約とは、その名の通り「補償してもらう際に免責金額をゼロにしてもらえる特約」のこと

つまり免責ゼロということは、自腹金額もゼロになるのです。

ただし基本的にはどの保険会社も「1回だけゼロにしてくれる」という特徴を持っており、さらに

  1. どんな事故でも基本的に補償
  2. 対車との事故のみ補償

という2種類の付帯方法があります。

この選び方については後述しますから、「1回だけ免責を免れる特約がある」ということだけ頭に入れておいてくださいね。


以上、免責金額に関する解説をしてきましたが、一体どの程度の免責金額を設定できるのか気になりますよね。

そこで次章では、大手5社で調査した設定できる免責金額を比較しながら紹介していきましょう。

2.大手5社の免責金額

大手車保険会社5社で、車両保険に設定できる免責金額は下記の一覧表の通りになりました。

保険会社名免責金額の種類
1回目(万円)-2回目以降(万円)
東京海上日動5-10
損保ジャパン日本興亜0-0
3-3
5-5
10-10
0-10
3-10
5-10
三井住友海上0-0
5-5
10-10
15-15
0-5
0-10
5-10
チューリッヒ保険5-10
ソニー損保0-10
5-10
10-10

※東京海上とチューリッヒに関しては、その他の条件が確認できず。

ご覧の通り、基本的には1回目の補償時の自腹金額と、2回目以降に補償される場合の自腹金額と分けて設定されます。

そして基本的にどの保険会社でも0円・3万円・5万円・10万円・15万円の組み合わせから、選択するのが一般的です。

また負担金額が大きければ大きいほど、保険料も安くなります。

そのため上記の場合には、「15万円-15万円」や「10万円-10万円」のケースを選択することで、保険料をしっかりと抑えられると覚えておきましょう。

そして気になる保険料ですが、次に紹介していきます。

3.免責金額別の保険料一覧

免責金額別の保険料を紹介する前に、車両保険には下記の2種類があるということを覚えておいてください。

車両保険には2種類ある
  1. 一般型…自損事故を含め、ほとんどの事故で修理金額などを補償してくれるタイプ(いたずらや自然災害などを含む)
  2. 車対車限定型(エコノミー型)…自損事故以外の「対車との事故」に対して修理金額を補償してくれるタイプ(いたずらや自然災害などを含む)

何となくイメージできるかもしれませんが、車対車限定型の方が補償される範囲が限定的であるため、結果的に保険料は安くなります。

それを踏まえて損保ジャパン日本興亜で試算した、免責金額別の保険料は下記の通りです。

免責金額
1回目(万円)-2回目(万円)
車両保険の条件
一般型(円)車対車限定型(円)無し(円)
0-0113,46078,90045,900
3-3103,07074,130
5-599,64072,550
10-1092,10069,080
0-10110,68077,620
3-10102,28073,760
5-1099,09072,290

※保険料試算の条件

  • ノンフリート等級:10等級(事故有係数0)
  • 車種:ホンダ ステップワゴン RP3型(初度登録:平成27年12月)
  • ASV割引:あり
  • 使用目的:通勤通学
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 運転者の年齢条件:26歳以上補償
  • 運転者限定:本人・配偶者限定
  • その他の条件:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン」を選択

一般型で免責金額なしのものと比較すると、最大で4万円以上もの差額が生まれました。

また同じ一般型の車両保険でも、免責金額をMAXで設定することによって、年間で2万円以上も保険料が安くなります。

そのため免責金額は「自腹になるから嫌だ」と敬遠するのではなく、保険料を抑える効果的な方法だと思ってくださいね。

とはいえこれまでの説明でも分かる通り、車両保険の種類や免責金額によって下記のようなリスクが心配になるでしょう。

  • 自損事故で補償されないのは、運転に慣れていない自分にはかなりのリスクである
  • 安くしたいのはやまやまだけど、やっぱり自腹でお金は支払いたくない

そこで次章では、免責金額と車両保険の種類の選び方について、プロ目線で条件別にオススメの人を紹介していきましょう。

4.免責金額&車両保険の選び方

免責金額と車両保険の種類を選ぶのであれば、筆者が作成した下記のチェックシートを活用してください。

質問項目点数得点
123
運転経験が~3年3~5年5年~
運転が苦手普通得意
5年以内の事故歴
(軽微なモノ含む)が
3~5回以上2~3回あるまったくない
保険料は高くても充実
していればOK
バランス重視安ければ
安いほどいい
車の年式は新車~5年5~10年10年~
合計得点

各質問事項ごとに点数をつけていき、その点数によって下記のように判断すればおおよそOKです。

  • 5~7点の人…補償を充実させるのがオススメ
  • 8~11点の人…そこそこの補償、そこそこの保険料の条件がオススメ
  • 12~15点の人…車両保険は最低限でOK

それぞれのオススメ条件は、以下に分けて紹介していきましょう。

補償を充実させる

車両保険の補償を充実させるなら、間違いなく一般型を選択する必要があります。

ただし保険料が非常に高くなる点については心配ですよね。

その場合には免責金額を「0-10万円」「0-15万円」程度で設定するのがオススメです。

そうすることで保険料を抑えることができますし、事故のリスクが高い人でも、1回目の事故で自腹を切る必要が無くなります。

そこそこの補償、そこそこの保険料にする

8~11点の人はバランス重視が最もオススメです。

そのため保険料を抑えつつ、そこそこ充実した補償が受けられる車両保険がオススメといえるでしょう。

その場合、下記のいずれかの条件に設定するのがオススメです。

  • 一般型で免責金額はMAX(10-10や10-15など)に設定する
  • 車対車限定型で「0-5万円」や「5-5万円」、「0-10万円」に設定する

自損事故に不安を抱えているのであれば一般型を、自損事故の心配がないのであれば車対車限定型を選択しましょう。

最低限の条件で車両保険を付帯させる

12~15点となった人は、正直なところ「車両保険はお守り代わりにつけるかどうか」という、必要性事態を悩んでも大丈夫な人です。

そのためプロ目線で見ても、筆者としては下記の内容で車両保険を設定するのがオススメです。

  • 車対車限定型で免責金額はMAXに設定する
  • そもそも車両保険を付けない

ちなみに車両保険を付けない場合に関しては、当たり前ですが修理費用などを補償してもらうことはできません。

しかし車両が新車時から10年以上が経過しているような場合には、そもそも全損の場合でも10~20万円程度しか補償してもらえないケースもあります。

そのため数十万円程度、万が一の場合の余暇資金がある場合は「車両保険なし」でもそれほど心配ないと思って大丈夫です。


以上の説明から分かる通り、オススメ条件通りにしておけば迷わず最適な車両保険の条件設定ができます。

とはいえ正直なところ「できれば充実した1ランク上の補償の方が安心できる」のは事実ですよね。

そこで次章では、1ランク上の条件設定をしたとしても保険料を抑える方法について紹介していきましょう。

5.安い自動車保険なら上の条件でも安くすることが可能

実は自動車保険の中には「安い自動車保険」というものがあります。

そこで先ほどお見せした車両保険の条件別保険料のように、実際にソニー損保の車保険のほとんど同条件の試算結果をお見せしておきましょう。

免責金額
1回目(万円)-2回目(万円)
車両保険の条件
一般型(円)車対車限定型(円)無し(円)
0-1079,88055,05034,490
5-1072,34051,630
10-1065,88048,700

※保険料試算の条件

  • ノンフリート等級:10等級(事故有係数0)
  • 車種:ホンダ ステップワゴン RP3型(初度登録:平成27年12月)
  • ASV割引:あり
  • 使用目的:通勤通学
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 運転者の年齢条件:26歳以上補償
  • 運転者限定:本人・配偶者限定
  • その他の条件:ソニー損保の「もっと安心プラン」を選択

先ほどのものと比較すると、ソニー損保では一般型の車両保険でも、損保ジャパン日本興亜の車対車限定型と同価格帯で設定することが可能なのです。

この仕組みは、実は「車保険の種類」によるものです。

というのも車保険には代理店型と呼ばれるものと、通販型と呼ばれるものがあるのですが、それぞれ下記のような特徴があるのです。

  • 代理店型の車保険…全国各地の保険代理店で対面にて契約するタイプで、店舗維持費や人件費などがかかり、結果的に保険料も高くなってしまう
  • 通販型の車保険…ネットや電話にて契約するタイプで、基本的に店舗を持たないため低コストで運営でき、結果的に保険料が安くなる
代理店型と通歯型の価格の差の違い代理店型と通歯型の価格の差の違い

とはいえ、対面で契約しないということは、事故対応などに不安が残りますよね。

しかし安心してください。

なぜなら、実は対面で対応してもらえない通販型の自動車保険の方が、基本的に事故対応をはじめとする顧客対応の質が高いからです。

というのも代理店型の営業マンは簡単な資格試験に合格しただけの「素人営業マン」という人が非常に多く、保険知識に乏しいため満足のいく対応ができないケースが多いのです。

一方、通販型の自動車保険では、電話やチャット機能を使ってあなたの対応をしています。

そして対応するのはすべて保険会社のプロであり、正しい知識であなたにとってベストな質の高い対応をしてくれます。

ダイレクト(通販型)自動車保険の事故対応は大丈夫?オススメするたった2つの理由あなたが車に乗るためには様々な維持費が必要で、負担が大きいと思ったことはありませんか? 例えば車を所有しているだけで毎年支払う必要...

以上のことから、一見すると「安いだけで不安」と思われがちな通販型の車保険ですが、実際には「保険料も安く安定的に質の高い車保険」ということができるのです。

そのため筆者としては、1ランク上の車両保険・免責金額を設定するためにも、安くて安心できる通販型の車保険にすることをオススメします。

とはいえ現実的に考えると、何社もの保険見積もりを作成して比較しなければならないため、面倒くさすぎますよね。

そこで筆者がオススメするのが、次章にて紹介する「自動車保険一括見積もり」というサービスです。

このサービスは誰でも簡単に、複数の車保険見積もりを依頼することができ、一気に保険料を比較することができるのです。

そのため手間をかけず、「免責金額などで条件のいい車両保険」を付帯させてもお得な車保険を探すにはうってつけということができますから、ぜひ次章の説明をご覧になって利用してくださいね。

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

自動車保険一括見積もりとはインターネット上のサービスのことで、サービスと提携している最大20社もの保険会社に一括して、ほとんど同じ条件の保険見積もりを依頼することができます。

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

  • あなたが乗っている車に関する情報(車種や年式、年間走行距離など)
  • あなたが必要としている補償内容に関する情報(車両保険の有無や損害賠償限度額など)
  • あなた自身に関する情報(見積もり提示のためのメールアドレスや氏名など)

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。


また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ!

【2019年最新】自動車保険一括見積もりサイトのオススメ

ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの?」ではないでしょうか?

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

  • 運営会社が大きい
  • 長期に渡ってサービスが継続している
  • 多くの保険会社が加盟している

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

実際に自動車保険一括見積もりを申し込みました!
下記のように各保険会社よりハガキで見積りが届きます。

自動車保険一括見積りのハガキ自動車保険一括見積りのハガキ

第1位:1998年から運営と一番の歴史をほこる「保険スクエアbang!」

保険スクエアbang!保険スクエアbang!
  • 最大19社から見積もりが取れる
  • 元東証マザーズに上場の株式会社ウェブクルーが運営(2017年現在は上場を廃止)
  • 1998年から自動車保険一括見積サービスを開始した、運営歴19年の老舗

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

第2位:参加保険会社数がNo.1「保険の窓口インズウェブ」

保険の窓口 インズウェブ保険の窓口 インズウェブ
  • 最大20社から見積もりが取れる
  • 利用者累計900万人
  • 2000年に自動車保険一括見積サービスを開始した、17年の実績
  • gooランキング調べでは利用者数、使いやすいさ、わかりやすさ、安心度No.1(2016年4月調査)
  • SBIホールディングス(東証一部)が運営

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

第3位:家電などが当たるキャンペーンを実施「価格.com 自動車保険」

価格.com 自動車保険 比較・見積もり価格.com 自動車保険 比較・見積もり
  • 最大18社から見積もりが取れる
  • 国内No.1の比較サイト価格.comが運営(※Nielsen Online 2016年4月調査)
  • 東証一部上場
  • 抽選で3ヶ月に一度20名に家電が当たるキャンペーンを実施

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

一目で分かる!自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

確認項目インズウェブ保険スクエアBang!価格.com
上場上場(SBIホールディングス)非上場(ウェブクルー)上場
サービス開始2000年1998年不明
利用料無料無料無料
一括見積入力時間5分5分5分
保険会社オリコン満足度ランキング最大20社最大19社最大18社
イーデザイン損保1位
セゾン自動車火災2位
ソニー損保3位
チューリッヒ4位
アクサダイレクト5位
AIU保険6位
三井ダイレクト損保7位
富士火災海上8位
SBI損保9位
日新火災海上10位
東京海上日動火災11位
損保ジャパン日本興亜12位
朝日火災海上13位
三井住友海上火災14位
そんぽ2415位
共栄火災海上16位
あいおいニッセイ同和17位
チャブ保険
セコム損保
ゼネラリ
全労済

※2019年11月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト(保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com)は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1~2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

※保険会社からの営業電話は一切ありません。

6.まとめ

以上、車保険の免責金額に関する解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめておきましょう。

  • 車保険の免責金額は、簡単に言うと「補償を受けるための自腹金額」のこと
  • 免責金額を設定すると、年間保険料が少しだけ抑えられる
  • また全損時・相手がいるときなどに関しては、ケースバイケースで免責金額を支払わなくても良いケースもある
  • 免責金額と車両保険の種類を選ぶなら、チェックシートを参考に選ぶのがオススメ
  • また車保険の種類によってはガッツリ保険料が抑えられるため、「自動車保険一括見積もり」というサービスを利用して、安くて安心の車保険を探せば1ランク上の車両保険を付帯させても損しない

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