自動車保険

小学生でもわかる!自動車保険の等級の仕組みは「RPG」で考える

自動車保険に加入している人や、これから加入する人にとって重要なのが「等級」というものです。

何となく「自動車保険のレベルのようなもの?」という認識を持っているかもしれませんが、その感覚は正しいといえます。

自動車保険では等級=レベルによって、保険料そのものの割引率などが変化するため、単純に「等級=レベルが高い方が割引率も大きい」という状態になっている

ここまで聞いただけでも、何となくRPGゲームの「レベル上げ?」に近い感覚がしてきませんでしたか?

レベルアップ

とはいえ条件によっては、等級が高くても保険料が上がってしまうというケースも…。

そこで今回は、簡単なようで謎の多い自動車保険の等級について、元自動車保険営業マンである筆者が詳しく解説していきましょう。

当ページをすべて読み切ってしまえば、自動車保険の基本の「キ」である等級について、プロ級の知識が得られますよ!

【裏技】同じ保証内容なのに保険料が半額に!?

自動車保険料は、保険会社によって差が激しいのをご存知ですか?

実際に筆者は親から紹介された大手保険会社で12万だった保険料が、三井ダイレクトに変えて5万円になりました。

なので、複数の自動車保険会社から見積もりを取ってください。

と言われても面倒ですよね・・・

そこでオススメなのが「保険スクエアbang!」の自動車保険一括見積りサービスです。

自動車保険一括見積りサービスは、1回ネットで申し込むと、大手を含めた各保険会社からメールでの見積もり結果が瞬時に届く&後日に見積もりのハガキが郵送で届きます。(営業電話などは一切掛かってきません。)

自動車保険一括見積りのハガキ

これを使えばカンタンに最安値の自動車保険が見つかります。

同じ保証内容なのに・・・半額以上安くなるかも!?

特に親や知人から紹介された人は半額以上安くなる可能性大

2分で完了!保険スクエアbang!で最安値をチェック

1.自動車保険は「1~20」までの等級がある

まず等級についての基礎知識からお教えしていきましょう。

冒頭で述べたように自動車保険の等級は「レベル」に置き換えて考えると分かりやすいです。

そして国民的有名RPG「ポケモン」が「1~100レベル」まであるのと同様に、自動車保険の等級も「1~20等級」まであり、20等級の場合が「最強」となるわけです。

またそれぞれの等級には、下記の表のような「割増引率」が付与されています。

等級 割増率(%) 割引率(%)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
無事故 64 28 12 2 13 19 30 20 40 43 45 47 48 49 50 51 52 53 54 63
事故有 20 21 22 23 25 27 29 31 33 36 38 40 42 44

損保ジャパン日本興亜の公式ホームページ「料率制度」より

下段の「事故有」として赤字で記載している部分については、また後程説明していきますが、通常は上段の割引率が適用されるのです。

また、新規契約で自動車保険に加入する場合には1レベルからではなく、「6レベル=6等級」からスタートします。(条件によっては7等級からスタートする)

このあたりもポケモンと似ていますよね(笑)

そのため初めての契約から考えると、基本的には19~63%の割引をしてくれるということになるのです。

ただしポケモンとは異なるのが、「レベルが上下する」ということです。

というのも自動車保険の場合には、事故をして保険を使った場合には等級ダウンが起きてしまうからです。

次章ではこの「等級ダウン」について説明していきましょう。

2.等級ダウン=レベルダウンには「1等級ダウン」と「3等級ダウン」がある

事故をして保険を使うと「等級ダウン=レベルダウン」があると述べましたが、自動車保険は「永遠にレベルが上がり続けるのではなく、時に下がってしまうこともある」ということを理解しておいてください。

等級ダウンの種類には下記の2種類があり、それぞれ

  • 1等級ダウン
  • 3等級ダウン

と呼ばれています。

等級ダウンのイメージ

もしレベルが下がってしまう場合、できれば1等級ダウンの方が良いですよね?

そこで以下に、それぞれの条件を分けて説明していきましょう。

1等級ダウンになるのは「仕方のない事故」で保険を使った場合

1等級ダウンにカウントされるのは

  • 車の盗難で車両保険を使った
  • 台風や洪水などで車両保険を使った
  • 落書きやいたずら、窓ガラス破損によって車両保険を使った

出典元:ソニー損保の「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」とはより

という上記の条件の場合です。

すべてご覧になると分かりますが「自分ではどうしようもないことで、保険を使った」という場合に適用されています。

そのため簡単に考えると「仕方のない事故で保険を使うと1レベル下がる」と思ってください。

等級1ダウン

3等級ダウンになるのは「一般的な事故」で保険を使った場合

一方、3等級ダウンにカウントされるのは「一般的によくある事故」のケースです。

具体的には、下記のような事例が挙げられます。

  • 事故で他人をケガさせた場合の「対人賠償」に保険を使った
  • 事故で他人のモノを破損させてしまい「対物賠償」で保険を使った
  • 電柱などで自損事故をしてしまい、車両保険を使った

出典元:ソニー損保の「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」とはより

このように、自分に責任がある場合にはすべて3等級ダウンになってしまうのです。

あわせて読みたい
更新・加入に不利になる?3等級ダウン事故件数と保険料の差を解説自動車保険に加入していると、1年に1回の更新のたびに「等級」が気になってしまいますよね。 そして事故を起こしてしまった時には3等級...

つまり以上をまとめると

  • 仕方のない事故…1等級ダウン
  • 自分が悪い事故…3等級ダウン

ということになり、レベルが大幅にダウンすることによって「割引率の低下」も起きてしまうということになります。

あわせて読みたい
事故によって等級はいくつ下がる?自動車保険の等級について徹底解説!車に乗っている、またはこれから購入をしようと思っているあなたには必須ともいえる「自動車保険」。 俗に任意保険とも言われている自動車...

またそれだけではなく、単純に下がった分の割引率に「ペナルティ」も課せられてしまうのです。

このペナルティを「事故有係数」というのですが、詳しくは次に説明していきましょう。

保険を使って等級ダウンすると「事故有係数」も付帯する

事故有係数は等級ダウンに伴うペナルティであり、「レベルが下がるのと同時に【毒状態】になってしまった」と考えると分かりやすいです。

そして事故有係数は「年数」で表現され、

  • 1等級ダウン事故…1年のペナルティ(1年分毒ダメージを食らう)
  • 3等級ダウン事故…3年のペナルティ(3年分毒ダメージを食らう)

ということになっています。

その点を踏まえて、等級ダウンに伴う事故有係数と、割引率について下図で簡単に説明していきましょう。

事故有係数のイメージ図

上記の図解のように、3等級ダウン事故をしてしまった場合には3年分のペナルティが付与されています。

そしてペナルティの年数は、1年に「1年分ずつ」減っていくのです。

また3等級ダウンになった場合、下段の「事故有」の割引率が適用されるため、パーセンテージだけを見ると「20%程度分の損」をしてしまいます。

そのため事故を起こすということは、単なる損をするだけではなく「レベル上げの速度を極端に遅くする」ということが言えると覚えておきましょう。

あわせて読みたい
事故あり数適用期間とは?試算結果から分かる超簡単な対処法車に乗っていて事故を起こすと、加入している自動車保険から賠償金や慰謝料を補償してもらいます。 そのため自動車保険は車を運転するすべ...

以上で等級ダウンに関する説明を終了しますが、実は保険を使う事故の種類で「ノーカウント事故」というものもあります。

ノーカウント事故はその名の通り「保険を使っても等級ダウンされない」という特徴があり、主に下記の3点が挙げられます。

  • 人身傷害や搭乗者傷害のみ使用する
  • 弁護士費用特約のみ使用する
  • ファミリーバイク特約のみ使用する

出典元:ソニー損保の「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」とはより

とはいえこれらの条件に当てはまることはほとんどないため、基本的には先に述べた「1等級・3等級ダウン事故」についてきちんと理解しておけば大丈夫です

そしてここまでの説明で等級の全体像が分かったでしょう。

そこで次章からは下記2点の

  • 等級の引継ぎ
  • 等級の保存

という、「等級のお得ワザ」について紹介していきましょう。

3.車の増減があれば等級は「家族間で引継ぎ」が可能

先に結論を述べておきますが、実は

  • 家族間
  • 車の増減があるとき

という条件付きで引継ぎが可能です。

つまりRPGでいうところの「強いモンスター・強いキャラクターとの交換」をイメージすると分かりやすいでしょう。

とはいえRPGと異なるのは「家族間のみ」ということです。

等級の引継ぎイメージ

自動車保険では家族という言葉がよく使われるのですが、その定義は「同居している親族または別居している未婚の子」になります。

つまり単なる友人間では等級の引継ぎができないということなのです。

そして上記2点の条件を満たしているときで、家族の誰かの「進んだ等級」をくれる場合には、下記のように保険料の節約をすることができます。

ノンフリート等級 年間保険料(円) 最高差額(円)
6(新規) 181,910 103,660
10 113,460
15 102,070
20 78,250

※保険料試算の条件

  • 車種:ホンダ ステップワゴン RP3型(初度登録:平成27年12月)
  • ASV割引:あり
  • 使用目的:通勤通学
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 運転者の年齢条件:26歳以上補償
  • 運転者限定:本人・配偶者限定
  • 車両保険:一般型
  • その他の条件:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン」を選択

なんと最大で10万円も節約することができるのです。

そのためもしもあなたの家族の誰かが「等級をくれる」と言ってくれた場合には、等級を引き継ぐことで大幅に保険料を抑えることができるといえます。

また気になる「等級の引継ぎ方法」については、以下に解説していきましょう。

等級の引継ぎ手順

等級を引き継ぐ場合には、下記の手順で行います。

  1. 新しく購入する車の納車日(または減らす車の廃車日)を保険会社または保険代理店に伝える
  2. 新しく車の購入をする場合、保険会社または保険代理店に「車の車台番号」「型式」「年式」「車検証上の所有者または使用者」を伝える→車検証のコピーがあれば、それを送るだけでOK
  3. 保険会社または保険代理店が「車両入替(等級の引継ぎ)」手続きをしてくれる
  4. 完了

つまりあなたがしなければならないのは「車に関する情報の入手」だけなのです。

そのため特別な手続きや書類を必要とするわけではなく、ゲームの世界と同じく「手軽にできる」ということができます。

以上のことからも分かる通り、等級の引継ぎをすることができる場合には「家族全体の保険料の低下」も狙えますから、ぜひ実施することをオススメします。

あわせて読みたい
自動車保険の等級を夫婦間で引継ぎ?「等級引継ぎ節約術」を徹底検証自動車を持っている限り、毎年更新する自動車保険。 この自動車保険は、無事故を続けると毎年「等級が上がっていく」という話、聞いたこと...
あわせて読みたい
親名義の自動車保険の等級はもらえる?この噂の真相を徹底解明!車を初めて購入した!親から車をもらった!というそこのあなた、おめでとうございます。 これからあなた自身の行動範囲が広がり、楽しいカ...

また次は、いったん解約する場合の「等級の保存」について説明していきましょう。

4.いったん解約する場合は「等級の保存」が可能

一度解約してしまう場合、実はゲームのセーブと同じく「等級の保存」が可能

一般的に「転勤などによって車を手放すため解約する」というケースはよくあり、将来的に再度車の購入などをすることもよくあるため、これまで進めてきた等級を保存させてくれるのです。

等級の中断イメージ

この手続きを自動車保険では「中断」といいます。

そして中断の手続き方法も意外と簡単で、

  1. 保険会社や保険代理店に「解約」と「中断証明書の発行依頼」をする
  2. 車の譲渡や廃車を証明する書類(廃車証明書や譲渡証明書)を、保険会社または保険代理店に提出する
  3. 中断証明書が発行される
  4. 完了

というだけなのです。

証明書類に関しては、車を売却した場合は車買取店から、そして廃車をした場合は廃車業者から「中断するために必要な証明書が欲しい」と伝えれば問題なく入手可能です。

あわせて読みたい
車を売却したら自動車保険の等級はどうなる?「等級保存」の裏技をプロが大公開!車の売却を考えた時にあなたは何について知りたいと思いますか? おそらく 今自分が乗っている車がどの程度の価格で売れるのか...

そのため簡単に中断証明書を発行してもらうことができ、晴れて中断が完了するというわけです。

ただし中断期間は最大で10年間であるため、その点にだけは注意しておきましょう。

あわせて読みたい
車の乗る可能性があるなら自動車保険は解約ではなく「中断」にする自動車保険には「中断」という仕組みがある。 この仕組みは自動車保険を語る上では欠かすことのできないもので、特に「これから一旦、自動...

また書類の準備や各方面から証明書類の発行を依頼しなければならないため、旧式のゲームに使う「某通信用のケーブルの用意」程度の手間はかかると思ってください。


以上で自動車保険の等級に関するすべての解説を終了しますが、最後に必殺技として「最も安い自動車保険を簡単に見つける方法」についてご紹介していきます。

この方法であれば、新規契約時の保険料の高さや、事故をしてしまった場合の等級ダウンが怖くなくなるほど、お得な自動車保険が見つかりますよ!

5.「自動車保険一括見積もり」なら今の等級で最もお得な自動車保険が見つかる

最も安い自動車保険を探す方法とは「自動車保険一括見積もり」というサービスを利用することです。

というのも最も安い自動車保険を探す場合、通常は「各保険会社で保険見積もりを作成し、それぞれの保険料を比較する」という作業が必要になります。

自動車保険一括見積もりというサービスを利用すれば、一気に複数の保険会社の保険見積もりを比較することができるため、「ちょっとした手間」で最もお得な自動車保険を見つけることができる

さながら「攻略本」といったイメージをすると分かりやすいでしょう。

そんな攻略本的なサービスについては、下記に詳しくしていきますのでご覧になって利用することがオススメです!

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

自動車保険一括見積もりとはインターネット上のサービスのことで、サービスと提携している最大20社もの保険会社に一括して、ほとんど同じ条件の保険見積もりを依頼することができます。

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

  • あなたが乗っている車に関する情報(車種や年式、年間走行距離など)
  • あなたが必要としている補償内容に関する情報(車両保険の有無や損害賠償限度額など)
  • あなた自身に関する情報(見積もり提示のためのメールアドレスや氏名など)

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。


また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ!

【2018年最新】自動車保険一括見積もりサイトのオススメ

ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの?」ではないでしょうか?

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

  • 運営会社が大きい
  • 長期に渡ってサービスが継続している
  • 多くの保険会社が加盟している

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

実際に自動車保険一括見積もりを申し込みました!
下記のように各保険会社よりハガキで見積りが届きます。

自動車保険一括見積りのハガキ自動車保険一括見積りのハガキ

第1位:1998年から運営と一番の歴史をほこる「保険スクエアbang!」

保険スクエアbang!保険スクエアbang!
  • 最大19社から見積もりが取れる
  • 元東証マザーズに上場の株式会社ウェブクルーが運営(2017年現在は上場を廃止)
  • 1998年から自動車保険一括見積サービスを開始した、運営歴19年の老舗

2分で完了!保険スクエアbang!で最安値をチェック

第2位:参加保険会社数がNo.1「保険の窓口インズウェブ」

保険の窓口 インズウェブ保険の窓口 インズウェブ
  • 最大20社から見積もりが取れる
  • 利用者累計900万人
  • 2000年に自動車保険一括見積サービスを開始した、17年の実績
  • gooランキング調べでは利用者数、使いやすいさ、わかりやすさ、安心度No.1(2016年4月調査)
  • SBIホールディングス(東証一部)が運営

2分で完了!保険窓口インズウェブで最安値をチェック

第3位:家電などが当たるキャンペーンを実施「価格.com 自動車保険」

価格.com 自動車保険 比較・見積もり価格.com 自動車保険 比較・見積もり
  • 最大18社から見積もりが取れる
  • 国内No.1の比較サイト価格.comが運営(※Nielsen Online 2016年4月調査)
  • 東証一部上場
  • 抽選で3ヶ月に一度20名に家電が当たるキャンペーンを実施

2分で完了!価格.com 自動車保険で最安値をチェック

第4位:アンケート回答でコシヒカリがもらえる「楽天 保険一括見積り」

楽天 保険一括見積もり楽天 保険一括見積もり
  • 最大6社から見積もりが取れる
  • 東証一部上場
  • 年間22万人が利用
  • 見積もり完了後にアンケート回答でコシヒカリ1等米がもらえる

2分で完了!楽天自動車保険一括見積もりで最安値をチェック

一目で分かる!自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

確認項目 インズウェブ 保険スクエアBang! 価格.com 楽天
上場 上場(SBIホールディングス) 非上場(ウェブクルー) 上場 上場
サービス開始 2000年 1998年 不明 不明
利用料 無料 無料 無料 無料
一括見積入力時間 5分 5分 5分 5分
保険会社 オリコン満足度ランキング 最大20社 最大19社 最大18社 最大6社
イーデザイン損保 1位
セゾン自動車火災 2位
ソニー損保 3位
チューリッヒ 4位
アクサダイレクト 5位
AIU保険 6位
三井ダイレクト損保 7位
富士火災海上 8位
SBI損保 9位
日新火災海上 10位
東京海上日動火災 11位
損保ジャパン日本興亜 12位
朝日火災海上 13位
三井住友海上火災 14位
そんぽ24 15位
共栄火災海上 16位
あいおいニッセイ同和 17位
チャブ保険
セコム損保
ゼネラリ
全労済

※2018年9月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト(保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com)は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1~2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

2分で完了!保険スクエアbang!で最安値をチェック

6.まとめ

以上、自動車保険の等級に関する解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめておきましょう。

  • 自動車保険の等級は「RPGゲーム」で考えると分かりやすい
  • 等級には1~20等級があり、事故で保険を使うと「1または3等級ダウン」と「ペナルティ」が付与される
  • 裏ワザとして、家族間かつ車の増減がある場合には「等級の引継ぎ」によって10万円以上お得になることもある
  • もう一つの裏ワザである「中断」を使えば、等級の状態を最大10年間保存することができる
  • 等級ダウンや新規契約といった「高い保険料」の場合には、「自動車保険一括見積もり」というサービスを利用して、最も安い自動車保険を探すべき

【裏技】愛車を10円以上高く売る方法

車の乗り換え等で売却を考えている時、そのままディーラーに下取りしていませんか?

答えがYESな人は30秒時間をください。

10万円以上得するかもしれません!

ディーラーよりも高く売る方法・・・それは「ユーカーパック」を使うことです。

ユーカーパックを使うと、全国の買取店2,000社以上からあなたの車に対して入札が入ります!

そうです。いわば車のネットオークションができるというわけです。

オークションのメリットは、説明しなくても大丈夫ですよね。値段がどんどんつり上がっていくこと。

あなたはディーラーよりも高く売れる可能性がグッと上がるわけです。

もちろん、希望の売却額に届かなければ売らなくてもOK!

ネットで気楽に入札状況を見ていればいいのです。

さらに、ユーカーパックは申し込み直後に愛車の相場が分かるので大変便利ですよ!

30秒で完了!ユーカ―パックで最高額をチェック