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車修理で50万円!車両保険で「修理」か「買い替え」にするのかの判断基準

車が事故などによって修理の必要がある場合、50万円という驚愕の修理費用が必要になる場合が多くあります。

そのため車両保険を使って修理するのか、もしくは車両保険を使わない方がお得なのか気になりますよね。

確かに上手く選択しなければ、保険料で大損してしまいかねません。

そこで今回は元自動車保険営業マンである筆者が、車の修理が50万円になった場合の判断基準や高くなる保険料について、詳しく解説していきましょう。

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1.車の修理で50万円近くかかる3つのケース

事故などによって50万円の修理が必要になるケースとしては、主に下記のような状態が挙げられます。

  1. スライドドア機構の修理、取り換え&板金
  2. フロント~リアバンパー全取り換え
  3. ボンネットが破損するエンジンルーム内のダメージ

それぞれ自動車ディーラーに修理見積もりを依頼する前の段階で、感覚知的に「あ~その内容だと50万円コースだね」と言われることが多いのが上記の修理内容です。

そして実際に細かく見積もりをしていくと、大まかには30~100万円以上する可能性が「大」になります。

正直なところ、このような高い修理金額の場合には「自腹で修理するのはムリ」と感じてしまいますよね。

そこで登場するのが、自動車保険に付帯させる「車両保険」です。

車両保険については次章にて詳しく解説していきましょう。

2.車両保険を使えば無償で直る可能性がある

50万円という修理費用が必要な場合には、筆者を含めて多くの人が「さすがに自腹は…」と思ってしまいます。

そこで登場するのが車両保険であり、あなたの車に生じた損害や修理費用などを補償してくれるのです。

車両保険を付帯させていない場合には、残念ながら補償されることはなく、自腹での修理が必要になる

その場合には、後述する「車両保険が使えない場合は買い替えもアリ」をご覧いただくことをオススメします。

また車両保険には大きく分けて下記の2種類があり、事故の状況によっては「補償されない」というケースもあるため注意が必要です。

  1. 車対車限定型(エコノミー型)…「対車」との事故で損傷した車の修理のみ補償されるタイプ
  2. 一般型(補償充実型)…基本的に自損事故を含めたどのような事故による車の損傷でも、修理費用が補償されるタイプ

つまり例えば車対車限定型の車両保険を付帯させていて、電柱などにぶつかった「自損事故」を起こしてしまった場合、車の修理費用は補償されないのです。

そのためこのケースでも、自腹による修理が必要になります。

あなた自身が付帯させている車両保険の条件で、補償が可能な場合には「補償限度額」や「翌年以降の保険料アップ」を考えて、使用を判断すべき

下記に引き続き詳しく説明していきますので、ご覧ください。

補償限度額と保険料アップのバランスで車両保険の使用は判断する

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車両保険には、車の価値に合わせて保険会社が設定した「補償限度額」というものがあります。

そして車両保険を使う場合には、どれだけ車がボコボコになったとしても、限度額いっぱいまでしか補償されません。

そのため例えば初度登録から13~15年を超える古い車に関しては限度額が20万円程度しかない場合があり、その場合には50万円の修理費用から差し引いて単純に「30万円の自腹」ということになります。

また仮に車両保険を使って車の修理をした場合には、事故の種類にもよりますが1等級もしくは3等級のダウンをしてしまいます。

さらにダウンした等級は「事故有」というペナルティ等級となるため、通常の割引率よりも条件が悪くなってしまうのです。

下図をご覧いただイメージしやすいでしょう。

ペナルティ割引率ペナルティ割引率

そして3等級ダウンの場合には「3年」、1等級ダウンの場合には「1年」のペナルティ期間が付与されます。

こちらも下図をご覧いただくと分かりやすいでしょう。

3等級ダウン事故のイメージ図3等級ダウン事故のイメージ図

ちなみに1等級ダウンになる要件としては「いたずらや盗難など、仕方のないもの」ですから、基本的に車両保険を使った場合には3等級ダウンになると思ってください。

これらの点を踏まえて3等級ダウンになった場合の保険料アップ分を試算してみると、下記のようになりました。

年次 (A)保険を使用しなかった
場合の保険料(円)
3等級ダウン事故の
場合の保険料(円)
1年目 123,340 182,800
2年目 120,950 178,040
3年目 118,580 173,280
合計 362,870 534,120
(A)との差額(円) 0 171,250

※加入条件

  • 保険等級:本年の保険等級を「15等級」とするため
    • 保険の使用なし…翌年から16等級、17等級、18等級…と計算
    • 3等級ダウン事故の場合…翌年から12等級(事故有3)、13等級(事故有2)、14等級(事故有1)…と計算
  • 車種:日産 エクストレイル(NT32型)
  • 初度登録:平成28年12月
  • 使用目的:通勤通学使用
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 年齢条件:26歳以上限定
  • 運転者の範囲:本人・配偶者限定
  • その他補償:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン(車両保険は一般条件)」を選択

なんと3年間で17万円もの差額となるのです。

もちろん契約内容などにもよりますが、おおむね10~20万円程度は保険料で損してしまうと思ってください。

とはいえここまでの説明で理解できているかと思いますが、

  • 車両保険の種類が「その事故に対する修理でも補償できる」
  • 車両保険の補償限度額が50万円以上
  • 車の修理費用が10~20万円を超える

というケースでは、車両保険を使った方が「金額的にはお得」ということができます。

つまり50万円で車を修理したい場合には、車両保険は使うべきなのです。

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しかし車両保険からは、実は「修理をせずともお金だけもらえる」ということをご存知でしょうか。

というのも保険会社としては修理費用を補償するだけであるため、実際に修理するかどうかは問題ではないからです。

そのため「修理金額と壊れた車の売却額で、買い替えの検討をする」ということも、一つの選択肢としてはあり得るのです。

次章では車両保険を使った場合の買い替えについて説明していきましょう。

3.車両保険を使った買い替えは損する

車両保険を使って車の買い替えをする場合、下記2点の選択肢の内どちらかに該当するでしょう。

  • 車両保険でお金をもらって修理せずに買い替える
  • 車両保険で直した後に買い替える

先に結論を述べておきますが、それぞれ「確実に損してしまう」と言っても過言ではありません。

ただし修理費用に相当するお金がもらえることは間違いありませんから、それぞれ以下に分けて説明していきます。

車両保険でお金をもらって修理せずに買い替える

車両保険でお金をもらって、修理せずに買い替えることは可能です。

つまり考え方としては下図の通り、「車両保険でもらえる修理費用」と「車そのものの売却額」を頭金として、新しい車に買い替えることになるのです。

車両保険を買い替え予定の車に当てる車両保険を買い替え予定の車に当てる

しかし実際にこの方法で買い替えをしたとしても、正直なところ損することになります。

修理費用は丸々手に入れることはできるのですが、車そのものは「事故車」として解体業者などに買い取られるため、「数万円行けば良い方」という程度でしか買取をしてくれないから

そのため50万円の修理費用が手に入る場合には「良くて60万円の頭金ができる」という程度に考えておき、それ以外の購入費用はあくまで自分持ちになります。

つまり「総額60万円以内の車に買い替えなければ、損している」ということになるのです。

車両保険で直した後に買い替える

車両保険で直した後に買い替える場合には、イメージとして下図のようになります。

車両保険で修理した後に買い替える車両保険で修理した後に買い替える

キレイに車の修理をしたとしても、前述のケースより追い金の幅が広がっていますよね。

実は車両保険を使って修理し、その後売却するという場合、その車は「修復歴有」という中古車になります。

そして修復歴有が付く車に関しては、一般的な車の買取価格よりも大幅な減額がされてしまいます。

その金額は様々ではありますが、一例を挙げると「ピラー(窓枠のような部分)の修理」の場合には、最大110万円程度の減額がされてしまうのです。

そのためせっかく50万円を補償してもらい車の修理したとしても、実際には追い金が恐ろしく高くなってしまうというわけです。

また下記に中古車として販売されている車両を、修復歴の有無によって価格比較しましたのでご覧ください。

修復歴有無での中古車価格の差修復歴有無での中古車価格の差

※出典元:グーネットの「トヨタ プリウスの中古車」より

パッと見は40万円弱の価格差ではありますが、実際には「もっと安く仕入れて高く売る」という方法が一般的ですから、やはり相当な損をするということだけは覚えておいてください。


以上のことからも分かる通り、車両保険を使って修理が可能という場合には、買い替えの検討をするよりも素直に修理しておいた方が良いといえるのです。

また次章では、車両保険が使えないケースでの買い替えについて説明していきましょう。

4.車両保険が使えない場合は買い替えもアリ

車両保険が使えない場合、何度も述べているように負担が大きすぎるため「支払うのが厳しい」ということができます。

仮に支払うことができたとしても、家計的にはあまり歓迎できない出費ですよね。

その場合に筆者は「買い替えはアリ」として、オススメしています。

というのも車両保険を付帯させていない車の多くは「そもそも古くて限度額が低い」「この車には直す価値がない」と判断しているケースが多いからです。

そのため車両保険が使えない場合には、よほどの愛着がない限り修理せずに買い替えてしまえばいいでしょう。

その点を踏まえて、次に買い替えのシミュレーションを紹介していきましょう。

買い替えは「高く売る」と「ローン」を有効活用せよ

買い替えにはできる限りお金を使いたくないかと思いますが、実は下記のキャプチャ画像のような状態でも「そこそこ金額が付く場合もある」と言えますので心配しないでください。

タウの事故車の買取事例タウの事故車の買取事例

※出典元:タウの「買取事例」より

この業者は「タウ」という事故車や廃車専門の買取業者なのですが、修理した車や部品の再販先として海外にいくつものルートを持っているため、業界でも超高水準で買い取ってくれます。

そしてこの金額を頭金として、ローンを活用すれば「意外と買い替えは可能」ということができます。

そのためシミュレーションとしては「頭金15万円は確保」と仮定しておきます。

その結果、ローンのシミュレーションは下記のようになりました。

車両価格 頭金 ローン返済額/月(円)
100万円 15万円 15,047
150万円 23,899
200万円 32,751

※ローン条件:金利:2.40%、ボーナス払い:なし、返済回数:60回(5年)

また修理費用として50万円が出せる場合には、15万円+50万円で65万円の頭金が出せる場合には、下記のような結果となりました。

車両価格 頭金 ローン返済額/月(円)
100万円 65万円 6,196
150万円 15,047
200万円 23,899

※ローン条件:金利:2.40%、ボーナス払い:なし、返済回数:60回(5年)

この結果をご覧になれば「買い替えはアリ」という意味がよく分かるでしょう。

ただしポイントなのは事故車の買取を確実に高くしてくれる業者を探すことです。

なぜならディーラーなどでは基本的に「無料で引き取ってあげる」「出しても数千円程度」というケースが多く、15万円もの高額買取は間違いなく実現しないからです。

そのため筆者としては、キャプチャ画像でも挙げた高価買取の「タウ」に依頼することをオススメしています。

タウがどのような買取業者なのかについては、次にしていきましょう。

タウとはどのような買取業者か

タウタウ

タウは全国展開している事故車や廃車専門の買取業者であり、電話によるヒアリングから仮査定をしてくれます。

その後担当者の出張によって本査定がされ、価格が決定されるのです。

またタウでは買い取った車を海外向けに修理して販売しているため、国内で単純に処理するよりもグッと高く買い取ってくれるのです。

さらに事故車や廃車の買取専門業者としては業界でも大手ですから、各種手続きも確実かつ迅速に実施してくれます。

つまりまとめると、タウに買取依頼をすれば「任せっきりで最高水準の買い取り額」が手に入るのです。

そのため車両保険を使わずに買い替えを検討する場合には、ぜひタウに依頼することをオススメします。

タウはコチラ

また車両保険を使って修理をし、保険料が上がってしまう場合には「安い自動車保険」への切り替えがオススメです。

5.車両保険を使って修理したなら「安い自動車保険」に切り替えがオススメ

車両保険を使った場合には、等級ダウン+ペナルティの影響で大幅に保険料が上がってしまうことが分かりましたよね。

もう一度、先程お見せした比較表を載せておきましょう。

年次 (A)保険を使用しなかった
場合の保険料(円)
3等級ダウン事故の
場合の保険料(円)
1年目 123,340 182,800
2年目 120,950 178,040
3年目 118,580 173,280
合計 362,870 534,120
(A)との差額(円) 0 171,250

※加入条件

  • 保険等級:本年の保険等級を「15等級」とするため
    • 保険の使用なし…翌年から16等級、17等級、18等級…と計算
    • 3等級ダウン事故の場合…翌年から12等級(事故有3)、13等級(事故有2)、14等級(事故有1)…と計算
  • 車種:日産 エクストレイル(NT32型)
  • 初度登録:平成28年12月
  • 使用目的:通勤通学使用
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 年齢条件:26歳以上限定
  • 運転者の範囲:本人・配偶者限定
  • その他補償:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン(車両保険は一般条件)」を選択

3年で17万円、平均すると1年でおよそ56,000円程度も保険料が上がってしまうのです。

そのため安い自動車保険に切り替えることは急務といえるのですが、実際にどの程度保険料が下がるか気になりますよね。

こちらについても、2つの保険会社で保険料を比較した結果を載せておきますので、ご覧ください。

自動車保険の種類 保険会社名 年間保険料(円) 差額(円)
代理店型 損保ジャパン日本興亜 113,460 47,030
ダイレクト型 ソニー損害保険 66,430

※保険料試算の条件

  • ノンフリート等級:10等級(事故有係数0)
  • 車種:ホンダ ステップワゴン RP3型(初度登録:平成27年12月)
  • ASV割引:あり
  • 使用目的:通勤通学
  • 年間走行距離:11,000㎞以下
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 運転者の年齢条件:26歳以上補償
  • 運転者限定:本人・配偶者限定
  • 車両保険:各保険会社の「一般型」でオススメされたプラン
  • その他の条件:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン」、ソニー損保の「安心プラン」を選択

56,000円には及びませんが、47,000円程度の節約は可能となるのです。

そして保険会社によって年間保険料は異なるため、最も安い自動車保険を探すには「複数の保険会社で保険見積もりを作成し、それぞれを比較する」というほかありません。

とはいえ複数の保険見積もりを作成することは、正直なところ面倒くさいですよね。

そこで筆者がオススメするのが「自動車保険一括見積もり」というサービスです。

サービスの詳細は下記にしていきますが、「一気に複数社を比較する」という目的を最短時間で確実に達成することができますよ。

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

自動車保険一括見積もりとはインターネット上のサービスのことで、サービスと提携している最大20社もの保険会社に一括して、ほとんど同じ条件の保険見積もりを依頼することができます。

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

  • あなたが乗っている車に関する情報(車種や年式、年間走行距離など)
  • あなたが必要としている補償内容に関する情報(車両保険の有無や損害賠償限度額など)
  • あなた自身に関する情報(見積もり提示のためのメールアドレスや氏名など)

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。


また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ!

【2018年最新】自動車保険一括見積もりサイトのオススメ

ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの?」ではないでしょうか?

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

  • 運営会社が大きい
  • 長期に渡ってサービスが継続している
  • 多くの保険会社が加盟している

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

実際に自動車保険一括見積もりを申し込みました!
下記のように各保険会社よりハガキで見積りが届きます。

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第1位:1998年から運営と一番の歴史をほこる「保険スクエアbang!」

保険スクエアbang!保険スクエアbang!
  • 最大19社から見積もりが取れる
  • 元東証マザーズに上場の株式会社ウェブクルーが運営(2017年現在は上場を廃止)
  • 1998年から自動車保険一括見積サービスを開始した、運営歴19年の老舗

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第2位:参加保険会社数がNo.1「保険の窓口インズウェブ」

保険の窓口 インズウェブ保険の窓口 インズウェブ
  • 最大20社から見積もりが取れる
  • 利用者累計900万人
  • 2000年に自動車保険一括見積サービスを開始した、17年の実績
  • gooランキング調べでは利用者数、使いやすいさ、わかりやすさ、安心度No.1(2016年4月調査)
  • SBIホールディングス(東証一部)が運営

保険窓口インズウェブ公式サイト

第3位:家電などが当たるキャンペーンを実施「価格.com 自動車保険」

価格.com 自動車保険 比較・見積もり価格.com 自動車保険 比較・見積もり
  • 最大18社から見積もりが取れる
  • 国内No.1の比較サイト価格.comが運営(※Nielsen Online 2016年4月調査)
  • 東証一部上場
  • 抽選で3ヶ月に一度20名に家電が当たるキャンペーンを実施

価格.com 自動車保険の公式サイト

第4位:アンケート回答でコシヒカリがもらえる「楽天 保険一括見積り」

楽天 保険一括見積もり楽天 保険一括見積もり
  • 最大6社から見積もりが取れる
  • 東証一部上場
  • 年間22万人が利用
  • 見積もり完了後にアンケート回答でコシヒカリ1等米がもらえる

楽天自動車保険一括見積もり公式サイト

一目で分かる!自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

確認項目 インズウェブ 保険スクエアBang! 価格.com 楽天
上場 上場(SBIホールディングス) 非上場(ウェブクルー) 上場 上場
サービス開始 2000年 1998年 不明 不明
利用料 無料 無料 無料 無料
一括見積入力時間 5分 5分 5分 5分
保険会社 オリコン満足度ランキング 最大20社 最大19社 最大18社 最大6社
イーデザイン損保 1位
セゾン自動車火災 2位
ソニー損保 3位
チューリッヒ 4位
アクサダイレクト 5位
AIU保険 6位
三井ダイレクト損保 7位
富士火災海上 8位
SBI損保 9位
日新火災海上 10位
東京海上日動火災 11位
損保ジャパン日本興亜 12位
朝日火災海上 13位
三井住友海上火災 14位
そんぽ24 15位
共栄火災海上 16位
あいおいニッセイ同和 17位
チャブ保険
セコム損保
ゼネラリ
全労済

※2018年7月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト(保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com)は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1~2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

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6.まとめ

以上、50万円の車の修理費用に関する解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめておきましょう。

  • 50万円の修理は「買い替え」と迷う絶妙なライン
  • 車両保険を使う場合には買い替えずに修理したほうがお得なケースが多い
  • 車両保険を付帯させていない場合には、買い替えもアリ
  • 買い替えをする場合には「タウ」での事故者買取がオススメ
  • 車両保険を使って翌年度からの保険料が高くなるなら、「自動車保険一括見積もり」を使って安い自動車保険に切り替えるべき

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