自動車保険

更新・加入に不利になる?3等級ダウン事故件数と保険料の差を解説

自動車保険に加入していると、1年に1回の更新のたびに「等級」が気になってしまいますよね。

そして事故を起こしてしまった時には3等級ダウン事故となる場合もあり、「3等級ダウン事故件数によっては、何か恐ろしいペナルティがあるのではないか…」と不安になってしまう場合もあるでしょう。

3等級ダウン事故件数についてよく理解しておかなければ、あなた自身が「保険加入不可」となってしまう危険性すらある

そこで今回は、元保険代理店の自動車保険営業マンである筆者が、プロ目線で3等級ダウン事故件数によってあなたに何か特別なペナルティがあるのか解説していきましょう。

また最後には、3等級ダウン事故件数によって不利になる等級や保険料に対処する、超簡単な方法についてもお教えしていきますから、安心して最後まで読み進めてくださいね。

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1.3等級ダウンは「一般的な事故」で保険使用をした場合に適用される

3等級ダウン事故件数について知る前に、まずは等級ダウン事故の種類や特性について知っておきましょう。

この内容を理解していないと、「等級ダウンの計算ミス」によって、思っていたよりも長期間にわたり、高い保険料を支払わなければならないかもしれません。

そのためきちんと理解しておいてくださいね。

等級ダウンが起こる事故には、2種類あります。

それは

  • 3等級ダウン事故
  • 1等級ダウン事故

です。

あなたも一度は聞いたことがあるのではないでしょうか。

この2種類の事故は、該当するケースが大きく異なりますから、以下に分けた説明をご覧になって理解してください。

3等級ダウン事故

3等級ダウン事故は、

  • 事故により他人をケガさせてしまい、対人賠償保険を使用した
  • 事故により他人の物を損壊させてしまい、対物賠償保険を使用した
  • 電柱などにぶつかったため、車両保険を使用して修理した

など、あなた自身に問題があって起きた車両事故を指すことが多いです。

つまり「一般的に認知されている事故」と考えると、ほとんど間違っていません。

1等級ダウン事故

1等級ダウン事故とは、3等級ダウン事故とは異なり

  • 車両の盗難をされたため、車両保険を使って補償してもらった
  • 車にいたずらをされたため、車両保険を使って修理した
  • 台風や洪水で浸水したため、車両保険を使って修理した

など、「自分ではどうすることもできなかった」という場合の事故を指しています。

ここでのポイントは「自分は悪くないから等級は下がらない」というわけにはいかないところです。

つまりあなた自身が悪くなくても、等級ダウンの対象となってしまうと覚えておきましょう。


以上が等級ダウンの説明でしたが、等級ダウンにはプラスαで「事故有係数」というペナルティが含まれてしまいます。

事故有係数も3等級ダウン事故件数と大きなかかわりを持っていますから、こちらも簡単に説明していきましょう。

事故有係数によって「等級ダウン+αのペナルティ」を受ける

事故有係数とは、等級ダウンとは別のペナルティのことであり

  • 3等級ダウン事故の場合…事故有係数「3年」
  • 1等級ダウン事故の場合…事故有係数「1年」

となります。

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「〇年」で記された部分は、「〇年間は余分なペナルティを受けなければならない」という数字であり、3等級ダウン事故件数が1件ごとに「3年」、1等級ダウン事故件数が1件ごとに「1年」のペナルティが加算されます。

そして事故有係数は契約年度中、1年間無事故であれば1ずつ減少していき、等級も1等級ずつ上昇します。

またペナルティの内容としては「通常の保険料割引が適用されず、同じ等級でも不利な保険料割引が適用される」というものになっています。

実際に、筆者が作成した保険料割引率の一覧表をご覧ください。

項目 割増(%) 割引(%)
等級 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
無事故 64 28 12 2 13 19 30 40 43 45 47 48 49 50 51 52 53 54 55 63
事故有 20 21 22 23 25 27 29 31 33 36 38 40 42 44

赤字部分がペナルティ時の割引率なのですが、黒字の「無事故(通常時)」と比較すると、その違いがよくわかるでしょう。

この割引率が適用される期間が、3等級ダウン事故1件につき3年間、1等級ダウン事故1件につき1年となるのです。

とはいえ、実際にどれだけの保険料差となるのか、イメージできないかと思いますので、次に試算した比較表を紹介しておきましょう。

試算結果では3等級ダウン事故件数「2件」で最大40万円以上も差額が出る

実際に筆者が試算してみたところ、下記のような結果となりました。

(A)保険を使用しなかった
場合の保険料(円)
3等級ダウン事故の
場合の保険料(円)
1等級ダウン事故の
場合の保険料(円)
1年目 123,340 182,800 173,280
2年目 120,950 178,040 124,830
3年目 118,580 173,280 123,340
合計 362,870 534,120 421,450
(A)との差額(円) 0 171,250 58,580

※保険料算出条件(2018年4月現在)

  • 保険等級:本年の保険等級を「15等級」とするため
    • 保険の使用なし…翌年から16等級、17等級、18等級…と計算
    • 3等級ダウン事故の場合…翌年から12等級(事故有3)、13等級(事故有2)、14等級(事故有1)…と計算
    • 1等級ダウン事故の場合…翌年から14等級(事故有1)、15等級、16等級…と計算
  • 車種:日産 エクストレイル(NT32型)
  • 初度登録:平成28年12月
  • 使用目的:通勤通学使用
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 年齢条件:26歳以上限定
  • 運転者の範囲:本人・配偶者限定
  • その他補償:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン(車両保険は一般条件)」を選択

3等級・1等級ダウン事故はそれぞれ1件として、限定的な条件で試算、比較した結果ではあるが、なんと3年間で17万円以上もの差額となりました。

また1等級ダウン事故単体で見た場合でも、3年間で約6万円も損していることになるのです。

さらに、下図のように「3等級ダウン事故が2件起きた場合」についても試算・比較してみました。

3等級ダウン事故が2件起きた場合
保険を使用しなかった
場合の保険料(円)
3等級ダウン事故2件の
場合の保険料(円)
1年目 123,340 182,800
2年目 120,950 178,040
3年目 118,580 173,280
4年目 115,370 186,340
5年目 96,440 181,610
6年目 96,440 176,860
7年目 96,440 127,210
合計 767,560 1,206,140
1~7年目までの差額(円) 438,580

※保険料算出条件(2018年4月現在)

  • 保険等級:本年の保険等級を「15等級」とするため
    • 保険の使用なし…翌年から16等級、17等級、18等級…として計算
    • 3等級ダウン事故が2件…3年目(14等級事故有1)のときに再び3等級ダウン事故があるとして計算
  • 車種:日産 エクストレイル(NT32型)
  • 初度登録:平成28年12月
  • 使用目的:通勤通学使用
  • 主な使用地域:愛知県
  • 免許証の色:ゴールド
  • 年齢条件:26歳以上限定
  • 運転者の範囲:本人・配偶者限定
  • その他補償:損保ジャパン日本興亜の「補償充実プラン(車両保険は一般条件)」を選択

2件も起こしてしまった場合には、事故有係数が0年になるまでの期間で、なんと40万円以上もの差額となってしまうのです。

つまり「大損をしている」といえます。

とはいえ実際の保険料も気になるかと思いますが、3等級ダウン事故件数が複数になった場合に、何か特別なペナルティがあるかどうかということでしょう。

その点については次章にて解説していきます。

2.3等級ダウン事故件数は、保険加入をするときのハードルになる場合あり

まず3等級ダウン事故件数が複数回になった場合の特別なペナルティに関しては、結論としては「ない」といえます。

というのも先ほど図解した内容にあるように、実際には等級ダウンと保険料割引率だけがペナルティといえるからです。

しかし安心してはいけません。

なぜなら特別なペナルティはないものの、あまりにも事故件数が多い場合には

  • 保険会社から更新を断られる
  • 他の保険会社への加入を断られる

という可能性があるからです。

つまり保険会社からすると、お客様の保険使用が多いと「保険金支払いが多くなってしまい、とてもお客様から頂く保険料では賄いきれない」という状況になってしまうのです。

言い換えると「契約すると赤字になる可能性が極めて高い顧客」と見られてしまうということになります。

そのため目安をお教えしておきますが、「1年に2回以上、3等級ダウン事故があったかどうか」がボーダーラインだと思ってください。

とはいえ仮に2回以上の事故があったとしても、すべての保険会社に断られるわけではありませんから、心配しないでくださいね。

それよりも筆者としては「契約できて、なおかつ上がった保険料をできる限り抑えられる自動車保険」を探すことこそ、重要だと結論付けています。

そしてそのためには、複数の保険会社で保険見積もりを作成し、それぞれの保険料を比較することが重要なのですが、正直なところ「面倒くさい」と思ってしまいますよね。

そこで次章にて、複数の保険会社の見積もりを比較するのにオススメな「自動車保険一括見積もり」というサービスについて紹介していきましょう。

3.等級ダウンがあっても保険料を安く抑えるなら「自動車保険一括見積もり」がオススメ

自動車保険一括見積もりというサービスであれば、一気に複数の保険会社へ保険見積もり作成の依頼ができ、あなたは一度の申し込みで

  1. 保険料の比較
  2. 契約できるかどうか

という2つの重要な作業を進められます。

そのためぜひ下記の詳細な説明をご覧になって、ご利用くださいね。

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

自動車保険一括見積もりとはインターネット上のサービスのことで、サービスと提携している最大20社もの保険会社に一括して、ほとんど同じ条件の保険見積もりを依頼することができます。

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

  • あなたが乗っている車に関する情報(車種や年式、年間走行距離など)
  • あなたが必要としている補償内容に関する情報(車両保険の有無や損害賠償限度額など)
  • あなた自身に関する情報(見積もり提示のためのメールアドレスや氏名など)

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。


また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ!

【2018年最新】自動車保険一括見積もりサイトのオススメ

ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの?」ではないでしょうか?

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

  • 運営会社が大きい
  • 長期に渡ってサービスが継続している
  • 多くの保険会社が加盟している

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

実際に自動車保険一括見積もりを申し込みました!
下記のように各保険会社よりハガキで見積りが届きます。

自動車保険一括見積りのハガキ

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第1位:1998年から運営と一番の歴史をほこる「保険スクエアbang!」

保険スクエアbang!

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  • 最大19社から見積もりが取れる
  • 元東証マザーズに上場の株式会社ウェブクルーが運営(2017年現在は上場を廃止)
  • 1998年から自動車保険一括見積サービスを開始した、運営歴19年の老舗

保険スクエアbang!公式サイト

第2位:参加保険会社数がNo.1「保険の窓口インズウェブ」

保険の窓口 インズウェブ

保険の窓口 インズウェブ

  • 最大20社から見積もりが取れる
  • 利用者累計900万人
  • 2000年に自動車保険一括見積サービスを開始した、17年の実績
  • gooランキング調べでは利用者数、使いやすいさ、わかりやすさ、安心度No.1(2016年4月調査)
  • SBIホールディングス(東証一部)が運営

保険窓口インズウェブ公式サイト

第3位:家電などが当たるキャンペーンを実施「価格.com 自動車保険」

価格.com 自動車保険 比較・見積もり

価格.com 自動車保険 比較・見積もり

  • 最大18社から見積もりが取れる
  • 国内No.1の比較サイト価格.comが運営(※Nielsen Online 2016年4月調査)
  • 東証一部上場
  • 抽選で3ヶ月に一度20名に家電が当たるキャンペーンを実施

価格.com 自動車保険の公式サイト

第4位:アンケート回答でコシヒカリがもらえる「楽天 保険一括見積り」

楽天 保険一括見積もり

楽天 保険一括見積もり

  • 最大6社から見積もりが取れる
  • 東証一部上場
  • 年間22万人が利用
  • 見積もり完了後にアンケート回答でコシヒカリ1等米がもらえる

楽天自動車保険一括見積もり公式サイト

一目で分かる!自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

確認項目 インズウェブ 保険スクエアBang! 価格.com 楽天
上場 上場(SBIホールディングス) 非上場(ウェブクルー) 上場 上場
サービス開始 2000年 1998年 不明 不明
利用料 無料 無料 無料 無料
一括見積入力時間 5分 5分 5分 5分
保険会社 オリコン満足度ランキング 最大20社 最大19社 最大18社 最大6社
イーデザイン損保 1位
セゾン自動車火災 2位
ソニー損保 3位
チューリッヒ 4位
アクサダイレクト 5位
AIU保険 6位
三井ダイレクト損保 7位
富士火災海上 8位
SBI損保 9位
日新火災海上 10位
東京海上日動火災 11位
損保ジャパン日本興亜 12位
朝日火災海上 13位
三井住友海上火災 14位
そんぽ24 15位
共栄火災海上 16位
あいおいニッセイ同和 17位
チャブ保険
セコム損保
ゼネラリ
全労済

※2018年4月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト(保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com)は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1~2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

保険スクエアbang!公式サイト

4.まとめ

以上、3等級ダウン事故件数についての解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめていきましょう。

  • 等級ダウンには2種類あり、3等級ダウン事故は「一般的に認知されている事故」がほとんど
  • 3等級ダウン事故件数が2件の場合、40万円以上も損してしまう場合がある
  • 3等級ダウン事故件数によっては、自動車保険の更新・加入ができない場合がある
  • 自動車保険一括見積もりなら「契約できるかどうか」「最もお得な自動車保険はどれか」が一気に分かる

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